7 coûts cachés des paiements bancaires aux fournisseurs étrangers

1. Les frais de virement bancaire ne représentent qu'une partie du coût total

Les frais de transfert bancaire internationaux sont généralement exprimés sous forme de taux forfaitaire. En regardant les barèmes de frais d'entreprise accessibles au public des banques américaines, les transferts de fonds numériques d'entreprise de Wells Fargo sont de 25 $ par transaction, les transferts de fonds internationaux en ligne en USD de Chase sont de 40 $ par transaction et les transferts internationaux d'entreprise en USD de la banque américaine varient de 35 $ à 45 $ par transaction, selon le service.

Il s'agit de frais superficiels facturés par la banque de remise. Des frais distincts peuvent s'appliquer si d'autres institutions financières sont impliquées dans le traitement. Par conséquent, la déclaration selon laquelle « les frais d’envoi de fonds à l’étranger ne coûtent que 25 dollars » ne fait pas référence au coût total.

Wells Fargo Business Online Wires ↗Chase Business Fee Schedule ↗U.S. Bank Enhanced Payments ↗

2. La marge incluse dans le taux de change doit être calculée séparément.

Lors de l'échange de devises étrangères dans une banque, le taux de change du client fixé par la banque est généralement utilisé, et non le taux de change standard que l'on peut trouver sur le marché. La différence entre les deux taux de change est la marge de change ou spread de change.

Par exemple, s'il y a une différence de 0,7 % dans le taux de change appliqué lors de l'échange d'argent d'une valeur de 20 000 dollars, le coût d'échange est d'environ 140 dollars. Si les frais de transfert sont de 25 $, le coût direct réel est déjà de 165 $.

La différence réelle du taux de change dépend de la banque, de la devise, du montant du versement, de l'exécution de la transaction et des conditions de négociation, vous devez donc vérifier le devis au moment de la transaction. Même si votre banque renonce aux frais de transfert, il peut toujours y avoir des marges de change. « Frais de transfert gratuits » et « Coût total de transaction gratuit » ont des significations différentes.

Wells Fargo Business Account Disclosures ↗Bank of America Business Fees ↗

3. Le fournisseur peut recevoir moins en raison de la déduction entre la banque intermédiaire et la banque réceptrice.

Pour les virements bancaires internationaux, une ou plusieurs banques intermédiaires peuvent intervenir entre la banque émettrice et la banque réceptrice. Les méthodes de tarification sont généralement divisées en OUR, SHA et BEN.

• OUR : L'expéditeur supporte les frais.
• SHA : L'expéditeur et le destinataire supportent chacun les frais engagés.
• BEN : le destinataire supporte les frais

Avec les options SHA ou BEN, des frais peuvent être déduits du montant reçu par le fournisseur. Même pour une facture de 20 000 dollars, un montant inférieur peut être crédité sur son compte.

Choisir l’option OUR ne garantit pas que le montant contractuel intégral arrivera sur tous les circuits. HSBC indique que certains systèmes de paiement peuvent ne pas reconnaître une instruction OUR et que des frais de banques intermédiaires ou bénéficiaires peuvent encore être déduits du montant transféré.

Cela peut entraîner des tâches telles que la confirmation des créances, la remise de la différence, la correction lors de la prochaine transaction et la confirmation de la responsabilité entre l'expéditeur et le destinataire.

HSBC International Transfer Charges ↗

4. Les transferts plus rapides entre banques sont différents de ce que les fournisseurs reçoivent réellement.

Les envois de fonds bancaires à l'étranger ne prennent pas toujours plusieurs jours. Selon SWIFT, d'ici 2025, 75 % des paiements transitant par son réseau parviendront à la banque réceptrice dans un délai de 10 minutes.

Le problème survient après l'arrivée à la banque réceptrice. SWIFT a analysé qu'en moyenne 80 % de la durée totale du parcours de paiement international se produit dans le « dernier kilomètre » après avoir quitté le réseau. Cela comprend le traitement interne de la banque réceptrice, l'infrastructure de paiement locale, les contrôles réglementaires et les procédures de dépôt direct.

Le moment où l'importateur doit vérifier n'est pas le moment où l'instruction de versement parvient à la banque réceptrice, mais le moment où les fonds sont effectivement disponibles pour le fournisseur. Ce délai peut varier en fonction du pays, de la devise, des horaires d'ouverture des banques, des jours fériés, des réglementations et de l'exactitude des informations saisies.

SWIFT Spotlight on Speed 2025 ↗

5. Si une erreur de paiement se produit, la perte de temps et les coûts de main-d'œuvre augmentent.

La plupart des transferts internationaux sont traités sans problème, mais les transactions sujettes à des erreurs ou à des contrôles réglementaires peuvent nécessiter beaucoup de temps pour être résolues. Selon les données 2025 de SWIFT, des enquêtes ou des enquêtes peuvent avoir lieu pour environ 1 à 3 % des paiements internationaux.

• Informations de paiement manquantes ou erreur dans les informations du destinataire
• Demander des informations supplémentaires pour la conformité réglementaire
• Chèque lié aux sanctions ou à la lutte anti-blanchiment
• Incohérence entre le montant du versement et les informations de la facture
• Confirmation supplémentaire par banque intermédiaire

SWIFT explique que le temps moyen écoulé pour résoudre une demande de paiement est d'environ 200 heures. La résolution des incidents de paiement internationaux complexes peut prendre en moyenne 14 jours. Cela ne signifie pas que l'employé travaillera 200 heures d'affilée, mais plutôt le temps écoulé entre la demande initiale et la résolution finale.

Entre-temps, l'importateur doit contacter la banque, expliquer la situation au fournisseur et récupérer la confirmation de versement et les données de facturation. Même si la probabilité d'occurrence est faible, l'impact n'est pas minime si le montant de la transaction est important et si le calendrier d'approvisionnement est en jeu.

SWIFT Exceptions and Investigations Report ↗

6. Les retards de règlement ont un impact sur le fonds de roulement et les relations avec les fournisseurs.

Les fournisseurs étrangers paient souvent d'abord la production de produits, l'achat de matières premières, les frais d'expédition et de main-d'œuvre, puis attendent le paiement. Si le paiement de l'importateur arrive en retard, le fonds de roulement du fournisseur sera immobilisé plus longtemps.

L'OCDE explique que les transactions internationales prennent généralement plus de temps et impliquent plus d'intermédiaires que les transactions nationales, et qu'un manque de transparence peut entraîner des retards de paiement et un risque accru. En particulier, les petites et moyennes entreprises dont la capacité de fonds de roulement est insuffisante pourraient être plus touchées.

• Production ou expédition du fournisseur en attente
• Opportunité de réduction pour paiement anticipé perdue
• Renforcement des conditions de prépaiement pour la prochaine commande
• Détérioration des conditions de crédit fournisseurs
• Contact répété pour confirmer le paiement
• Besoin accru de stock de sécurité et de fonds de roulement

Ce coût n'apparaîtra pas comme frais de transfert sur votre relevé bancaire, mais il affectera vos opérations commerciales réelles.

OECD — Trade Finance for SMEs in the Digital Era ↗

7. Le travail de paiement récurrent en lui-même constitue également un coût.

S'il existe plusieurs fournisseurs étrangers, le responsable peut répéter les tâches suivantes chaque mois.

• Vérifier les informations de paiement du fournisseur
• Entrez les informations de la banque réceptrice et de la banque intermédiaire
• Vérification SWIFT/BIC, IBAN et numéro de compte
• Comparez le montant de la facture et le montant du paiement
• Télécharger la demande d'approbation de paiement et les données d'achèvement du versement
• Envoyer une preuve de remise au fournisseur
• Lier les détails des transactions et les données comptables
• Réponse aux demandes de renseignements concernant les frais de non-arrivée ou de déduction

Il faut 45 minutes pour préparer, confirmer et organiser un versement, et si vous traitez 20 transactions par mois, 15 heures par mois sont consacrées au travail de paiement.

Si votre carnet d'adresses, vos informations de paiement récurrentes, vos notifications, votre historique des transactions et vos reçus sont répartis sur plusieurs systèmes, non seulement le temps de traitement mais également le risque d'erreurs augmentent.

Le coût total des envois de fonds bancaires à l'étranger doit être calculé comme ceci :

Le coût réel d'un virement bancaire peut être calculé en additionnant les éléments suivants :

Exemple de paiement hypothétique d'un fournisseur de 20 000 $

Cet exemple n'est pas destiné à déterminer les prix bancaires réels. Étant donné que chaque entreprise a des contrats bancaires, des devises, des montants de transactions et des itinéraires de transfert différents, vous devez utiliser des relevés réels et des cours de change. Si vous ne regardez que les frais de transfert de 40 $, le taux de coût est de 0,2 %, mais si vous incluez d'autres coûts, les résultats peuvent varier.

Cependant, le virement bancaire n'est pas toujours désavantageux.

Il existe certainement des cas où le virement bancaire est plus approprié.

• Lorsque vous bénéficiez de taux de change préférentiels et de frais réduits de votre banque
• Lorsque l'expéditeur et le fournisseur ont tous deux des comptes en USD
• S'il existe un itinéraire de transfert de fonds traité directement sans banque intermédiaire
• Quand un réseau de paiement local intégré et à faible coût comme le SEPA est disponible
• Lorsque des fonctions de lettre de crédit, de séquestre ou de financement commercial sont requises
• Lorsque le fournisseur n'est pas en mesure de recevoir ou de stocker l'USDC
• Cas dans lesquels les coûts d'entrée et de sortie des méthodes de paiement alternatives sont plus élevés

La Banque mondiale a rapporté que depuis l'introduction du SEPA dans les pays des Balkans occidentaux, le coût des paiements internationaux pour certaines entreprises a considérablement diminué par rapport à la méthode de banque correspondante existante. Si une bonne banque ou un réseau de paiement local fonctionne déjà à moindre coût, il n’y a aucune raison de vous forcer à en changer. Le but de la comparaison n’est pas d’exclure les banques, mais plutôt de voir quelle méthode est la plus avantageuse pour une transaction particulière.

World Bank — Cheaper and Faster Payments through SEPA ↗

10 choses que les importateurs devraient vérifier avant d'envoyer de l'argent à l'étranger

Veuillez enregistrer les éléments ci-dessous avant d'effectuer votre prochain paiement fournisseur.

1. À combien s'élèvent les frais de virement indiqués par la banque ?
2. Dans quelle mesure le taux de change réellement appliqué est-il différent du taux de change standard ?
3. Des frais bancaires de courtage sont-ils engagés ?
4. Y a-t-il une déduction supplémentaire de la part de la banque réceptrice ?
5. Quelle est la méthode de tarification : OUR, SHA ou BEN ?
6. Le fournisseur reçoit-il le montant total de la facture ?
7. Combien de temps faudra-t-il avant que les fonds soient réellement disponibles pour les fournisseurs ?
8. De combien de minutes avez-vous besoin pour préparer et confirmer un transfert ?
9. Les preuves de paiement et les détails des transactions sont-ils gérés au même endroit ?
10. Pouvez-vous immédiatement vérifier l'état actuel lorsqu'un problème survient ?

Si vous ne pouvez pas répondre à cet élément, il est fort probable que vous ne compreniez pas avec précision le coût réel des envois de fonds à l'étranger.

Conclusion : le résultat final doit être comparé, pas les frais de versement

La plus grande perte dans le règlement des paiements commerciaux par l'intermédiaire des banques n'est pas les frais de transfert visibles.

• Il est difficile de déterminer le coût total à l'avance
• Le montant que le fournisseur reçoit réellement peut varier.
• Il est difficile de prédire quand le règlement sera finalisé.
• Les paiements répétés et la gestion documentaire prennent du temps.
• Lorsqu'un problème survient, il faut beaucoup de temps pour le vérifier et le résoudre.

Le Conseil de stabilité financière définit les principaux objectifs de l'amélioration des paiements internationaux comme étant le coût, la rapidité, l'accessibilité et la transparence. Le rapport 2025 évalue que malgré les améliorations des politiques et des infrastructures, les améliorations globales ressenties par les utilisateurs finaux restent limitées.

FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025 ↗

Quels sont les coûts totaux et le temps supportés par notre entreprise et le fournisseur jusqu'à ce que le fournisseur reçoive les fonds promis ?

Après avoir répondu à ces questions, vous pouvez décider si le virement bancaire, les réseaux de paiement locaux ou les paiements basés sur l'USDC sont meilleurs pour vous.