बैंकों के जरिए विदेशी आपूर्तिकर्ताओं को भुगतान करने की 7 छिपी लागतें

1. बैंक हस्तांतरण शुल्क कुल लागत का केवल एक हिस्सा है

बैंक अंतर्राष्ट्रीय प्रेषण शुल्क आम तौर पर एक फ्लैट दर के रूप में व्यक्त किया जाता है। अमेरिकी बैंकों के सार्वजनिक रूप से उपलब्ध कॉर्पोरेट शुल्क शेड्यूल को देखते हुए, वेल्स फ़ार्गो का कॉर्पोरेट डिजिटल प्रेषण $25 प्रति लेनदेन है, चेज़ का कॉर्पोरेट ऑनलाइन यूएसडी अंतर्राष्ट्रीय प्रेषण $40 प्रति लेनदेन है, और यू.एस. बैंक का कॉर्पोरेट यूएसडी अंतर्राष्ट्रीय हस्तांतरण सेवा के आधार पर $35 से $45 प्रति लेनदेन तक होता है।

यह प्रेषण बैंक द्वारा लिया जाने वाला एक सतही शुल्क है। यदि अन्य वित्तीय संस्थान प्रसंस्करण में शामिल हैं तो अलग शुल्क लागू हो सकता है। इसलिए, यह कथन कि 'विदेशी प्रेषण शुल्क की लागत केवल $25 है' कुल लागत का उल्लेख नहीं करता है।

Wells Fargo Business Online Wires ↗Chase Business Fee Schedule ↗U.S. Bank Enhanced Payments ↗

2. विनिमय दर में शामिल मार्जिन की गणना अलग से की जानी चाहिए।

किसी बैंक में विदेशी मुद्रा का आदान-प्रदान करते समय, बैंक द्वारा निर्धारित ग्राहक विनिमय दर का आम तौर पर उपयोग किया जाता है, न कि मानक विनिमय दर जो बाजार में पाई जा सकती है। दो विनिमय दरों के बीच का अंतर विनिमय दर मार्जिन या एफएक्स स्प्रेड है।

उदाहरण के लिए, यदि 20,000 डॉलर के पैसे का आदान-प्रदान करते समय लागू विनिमय दर में 0.7% का अंतर है, तो विनिमय लागत लगभग 140 डॉलर है। यदि स्थानांतरण शुल्क $25 है, तो वास्तविक प्रत्यक्ष लागत पहले से ही $165 है।

वास्तविक विनिमय दर का अंतर बैंक, मुद्रा, प्रेषण राशि, लेनदेन प्रदर्शन और बातचीत की स्थिति पर निर्भर करता है, इसलिए आपको लेनदेन के समय उद्धरण की जांच करनी चाहिए। भले ही आपका बैंक स्थानांतरण शुल्क माफ कर दे, फिर भी विनिमय दर मार्जिन हो सकता है। 'मुफ़्त प्रेषण शुल्क' और 'मुफ़्त कुल लेनदेन लागत' के अलग-अलग अर्थ हैं।

Wells Fargo Business Account Disclosures ↗Bank of America Business Fees ↗

3. मध्यस्थ बैंक और प्राप्तकर्ता बैंक के बीच कटौती के कारण आपूर्तिकर्ता को कम प्राप्त हो सकता है।

अंतर्राष्ट्रीय बैंक हस्तांतरण के लिए, भेजने वाले बैंक और प्राप्तकर्ता बैंक के बीच एक या अधिक मध्यस्थ बैंक भाग ले सकते हैं। शुल्क बोझ के तरीकों को आम तौर पर हमारे, एसएचए और बेन में विभाजित किया जाता है।

• हमारा: शुल्क प्रेषक वहन करेगा।
• SHA: प्रेषक और प्राप्तकर्ता प्रत्येक खर्च की गई फीस वहन करते हैं।
• BEN: प्राप्तकर्ता शुल्क वहन करता है

SHA या BEN विकल्प में शुल्क आपूर्तिकर्ता को मिलने वाली राशि से काटा जा सकता है। चालान $20,000 का होने पर भी आपूर्तिकर्ता के खाते में इससे कम राशि पहुँच सकती है।

OUR विकल्प चुनने से हर भुगतान मार्ग पर पूरी अनुबंध राशि पहुँचने की गारंटी नहीं होती। HSBC के अनुसार, कुछ भुगतान प्रणालियाँ OUR निर्देश को नहीं पहचान सकतीं और मध्यस्थ या प्राप्तकर्ता बैंक का शुल्क अब भी हस्तांतरण राशि से काटा जा सकता है।

इसके परिणामस्वरूप प्राप्तियों की पुष्टि, अंतर का प्रेषण, अगले लेनदेन में सुधार और प्रेषक और प्राप्तकर्ता के बीच जिम्मेदारी की पुष्टि जैसे कार्य हो सकते हैं।

HSBC International Transfer Charges ↗

4. बैंकों के बीच तेजी से स्थानांतरण आपूर्तिकर्ताओं को वास्तव में मिलने वाली राशि से भिन्न होता है।

बैंक विदेशी प्रेषण में हमेशा कई दिन नहीं लगते हैं। स्विफ्ट के अनुसार, 2025 तक, उसके नेटवर्क से गुजरने वाला 75% भुगतान 10 मिनट के भीतर प्राप्तकर्ता बैंक तक पहुंच जाएगा।

समस्या प्राप्तकर्ता बैंक में पहुंचने के बाद होती है। स्विफ्ट ने विश्लेषण किया कि कुल अंतरराष्ट्रीय भुगतान यात्रा समय का औसतन 80% नेटवर्क छोड़ने के बाद 'अंतिम मील' में होता है। इसमें प्राप्तकर्ता बैंक की आंतरिक प्रसंस्करण, स्थानीय भुगतान अवसंरचना, नियामक जांच और प्रत्यक्ष जमा प्रक्रियाएं शामिल हैं।

आयातकर्ता के लिए जांच करने का समय यह नहीं है कि प्रेषण निर्देश प्राप्तकर्ता बैंक तक कब पहुंचता है, बल्कि यह है कि आपूर्तिकर्ता के पास धन वास्तव में कब उपलब्ध है। यह समय देश, मुद्रा, बैंकिंग घंटों, सार्वजनिक छुट्टियों, नियामक समीक्षा और दर्ज की गई जानकारी की सटीकता के आधार पर भिन्न हो सकता है।

SWIFT Spotlight on Speed 2025 ↗

5. यदि प्रेषण त्रुटि होती है, तो समय और श्रम लागत की हानि बढ़ जाती है।

अधिकांश अंतरराष्ट्रीय हस्तांतरण बिना किसी समस्या के संसाधित होते हैं, लेकिन जो लेनदेन त्रुटियों या नियामक जांच के अधीन होते हैं, उन्हें हल करने के लिए महत्वपूर्ण समय की आवश्यकता हो सकती है। स्विफ्ट के 2025 के आंकड़ों के अनुसार, लगभग 1-3% अंतरराष्ट्रीय भुगतानों में पूछताछ या जांच हो सकती है।

• भुगतान जानकारी गुम होना या प्राप्तकर्ता जानकारी में त्रुटि
• नियामक अनुपालन के लिए अतिरिक्त जानकारी का अनुरोध करें
• प्रतिबंधों या मनी-लॉन्ड्रिंग विरोधी से संबंधित जाँच
• प्रेषण राशि और चालान जानकारी के बीच असंगतता
• मध्यस्थ बैंक द्वारा अतिरिक्त पुष्टि

SWIFT बताता है कि एक भुगतान पूछताछ को हल करने में लगने वाला औसत समय लगभग 200 घंटे है। जटिल अंतर्राष्ट्रीय भुगतान घटनाओं को हल होने में औसतन 14 दिन लग सकते हैं। इसका मतलब यह नहीं है कि कर्मचारी सीधे 200 घंटे काम करेगा, बल्कि प्रारंभिक पूछताछ से अंतिम समाधान तक का समय लगेगा।

इस बीच, आयातक को बैंक से संपर्क करना होगा, आपूर्तिकर्ता को स्थिति समझानी होगी और प्रेषण पुष्टिकरण और चालान डेटा पुनः प्राप्त करना होगा। भले ही घटना की संभावना कम हो, लेकिन यदि लेनदेन की राशि बड़ी है और आपूर्ति अनुसूची दांव पर है तो प्रभाव छोटा नहीं होगा।

SWIFT Exceptions and Investigations Report ↗

6. निपटान में देरी कार्यशील पूंजी और आपूर्तिकर्ता संबंधों को प्रभावित करती है

विदेशी आपूर्तिकर्ता अक्सर उत्पाद उत्पादन, कच्चे माल की खरीद, शिपिंग और श्रम लागत के लिए पहले भुगतान करते हैं और फिर भुगतान की प्रतीक्षा करते हैं। यदि आयातक का भुगतान देर से आता है, तो आपूर्तिकर्ता की कार्यशील पूंजी अधिक समय तक बंधी रहेगी।

OECD बताता है कि अंतरराष्ट्रीय लेनदेन में आम तौर पर अधिक समय लगता है और इसमें घरेलू लेनदेन की तुलना में अधिक मध्यस्थ शामिल होते हैं, और पारदर्शिता की कमी से भुगतान में देरी हो सकती है और जोखिम बढ़ सकता है। विशेष रूप से, अपर्याप्त कार्यशील पूंजी क्षमता वाले छोटे और मध्यम आकार के व्यवसाय अधिक प्रभावित हो सकते हैं।

• आपूर्तिकर्ता का उत्पादन या शिपमेंट रुका हुआ है
• शीघ्र भुगतान छूट का अवसर खो दिया
• अगले ऑर्डर के लिए पूर्व भुगतान शर्तों को मजबूत करना
• आपूर्तिकर्ता ऋण शर्तों का बिगड़ना
• भुगतान की पुष्टि के लिए बार-बार संपर्क करें
• सुरक्षा स्टॉक और कार्यशील पूंजी की बढ़ती आवश्यकता

यह लागत आपके बैंक स्टेटमेंट पर स्थानांतरण शुल्क के रूप में दिखाई नहीं देगी, लेकिन यह आपके वास्तविक व्यापार संचालन को प्रभावित करेगी।

OECD — Trade Finance for SMEs in the Digital Era ↗

7. आवर्ती भुगतान कार्य स्वयं भी एक लागत है।

यदि कई विदेशी आपूर्तिकर्ता हैं, तो प्रभारी व्यक्ति हर महीने निम्नलिखित कार्य दोहरा सकता है।

• आपूर्तिकर्ता भुगतान जानकारी की जाँच करें
• प्राप्तकर्ता बैंक और मध्यस्थ बैंक की जानकारी दर्ज करें
• SWIFT/BIC, IBAN और खाता संख्या सत्यापन
• चालान राशि और भुगतान राशि की तुलना करें
• भुगतान अनुमोदन अनुरोध और प्रेषण पूर्णता डेटा डाउनलोड करें
• आपूर्तिकर्ता को प्रेषण का प्रमाण भेजें
• लेनदेन विवरण और लेखांकन डेटा को लिंक करना
• गैर-आगमन या कटौती की गई फीस के संबंध में पूछताछ का जवाब

एक प्रेषण को तैयार करने, पुष्टि करने और व्यवस्थित करने में 45 मिनट लगते हैं, और यदि आप प्रति माह 20 लेनदेन संसाधित करते हैं, तो भुगतान कार्य पर प्रति माह 15 घंटे खर्च होते हैं।

यदि आपकी पता पुस्तिका, आवर्ती भुगतान जानकारी, सूचनाएं, लेनदेन इतिहास और रसीदें कई प्रणालियों में वितरित की जाती हैं, तो न केवल प्रसंस्करण समय बल्कि त्रुटियों की संभावना भी बढ़ जाती है।

बैंक के विदेशी प्रेषण की कुल लागत की गणना इस प्रकार की जानी चाहिए:

बैंक हस्तांतरण की वास्तविक लागत की गणना निम्नलिखित मदों को जोड़कर की जा सकती है:

काल्पनिक $20,000 आपूर्तिकर्ता भुगतान उदाहरण

इस उदाहरण का उद्देश्य वास्तविक बैंक कीमतें निर्धारित करना नहीं है। चूँकि प्रत्येक कंपनी के अलग-अलग बैंकिंग अनुबंध, मुद्राएँ, लेनदेन राशियाँ और प्रेषण मार्ग होते हैं, इसलिए आपको वास्तविक विवरण और विनिमय दर उद्धरण का उपयोग करना चाहिए। यदि आप केवल $40 स्थानांतरण शुल्क को देखें, तो लागत दर 0.2% है, लेकिन यदि आप अन्य लागतें शामिल करते हैं, तो परिणाम भिन्न हो सकते हैं।

हालाँकि, बैंक हस्तांतरण हमेशा नुकसानदेह नहीं होता है।

निश्चित रूप से ऐसे मामले हैं जहां बैंक हस्तांतरण अधिक उपयुक्त है।

• अपने बैंक से तरजीही विनिमय दरें और कम शुल्क प्राप्त करते समय
• जब प्रेषक और आपूर्तिकर्ता दोनों के पास USD खाते हों
• यदि कोई प्रेषण मार्ग है जो किसी मध्यस्थ बैंक के बिना सीधे संसाधित होता है
• जब SEPA जैसा कम लागत वाला और एकीकृत स्थानीय भुगतान नेटवर्क उपलब्ध हो
• जब साख पत्र, एस्क्रो या व्यापार वित्त कार्यों की आवश्यकता होती है
• जब आपूर्तिकर्ता USDC प्राप्त करने या संग्रहीत करने में असमर्थ हो
• ऐसे मामले जहां वैकल्पिक भुगतान विधियों की ऑन-रैंप और ऑफ-रैंप लागत अधिक है

विश्व बैंक ने बताया कि पश्चिमी बाल्कन देशों में SEPA की शुरुआत के बाद से, कुछ व्यवसायों के लिए अंतरराष्ट्रीय भुगतान की लागत मौजूदा संवाददाता बैंकिंग पद्धति की तुलना में काफी कम हो गई है। यदि कोई अच्छा बैंक या स्थानीय भुगतान नेटवर्क पहले से ही सस्ते में काम करता है, तो खुद को स्विच करने के लिए मजबूर करने का कोई कारण नहीं है। तुलना का उद्देश्य बैंकों को खारिज करना नहीं है, बल्कि यह देखना है कि किसी विशेष लेनदेन के लिए कौन सा तरीका अधिक फायदेमंद है।

World Bank — Cheaper and Faster Payments through SEPA ↗

विदेश में पैसा भेजने से पहले आयातकों को 10 बातें जांचनी चाहिए

कृपया अपना अगला आपूर्तिकर्ता भुगतान करने से पहले नीचे दिए गए आइटम रिकॉर्ड करें।

1. बैंक द्वारा हस्तांतरण शुल्क कितना दर्शाया गया है?
2. वास्तविक लागू विनिमय दर मानक विनिमय दर से कितनी भिन्न है?
3. क्या ब्रोकरेज बैंक शुल्क लगता है?
4. क्या प्राप्तकर्ता बैंक से कोई अतिरिक्त कटौती है?
5. शुल्क बोझ विधि क्या है: हमारा, SHA, या BEN?
6. क्या आपूर्तिकर्ता को पूरी चालान राशि प्राप्त होती है?
7. आपूर्तिकर्ताओं को वास्तव में धनराशि उपलब्ध होने में कितना समय लगेगा?
8. आपको एक स्थानांतरण की तैयारी और पुष्टि करने में कितने मिनट लगेंगे?
9. क्या भुगतान प्रमाण और लेनदेन विवरण एक ही स्थान पर प्रबंधित किए जाते हैं?
10. क्या कोई समस्या आने पर आप तुरंत वर्तमान स्थिति की जांच कर सकते हैं?

यदि आप इस आइटम का उत्तर नहीं दे सकते हैं, तो यह अत्यधिक संभावना है कि आप विदेशी प्रेषण की वास्तविक लागत को सही ढंग से नहीं समझते हैं।

निष्कर्ष: अंतिम परिणाम की तुलना की जानी चाहिए, प्रेषण शुल्क की नहीं

बैंकों के माध्यम से व्यापार भुगतान निपटाने में सबसे बड़ा नुकसान दृश्यमान प्रेषण शुल्क नहीं है।

• कुल लागत पहले से निर्धारित करना कठिन है
• आपूर्तिकर्ता को वास्तव में प्राप्त होने वाली राशि भिन्न हो सकती है।
• यह अनुमान लगाना कठिन है कि निपटान कब पूरा होगा।
• बार-बार भुगतान और दस्तावेजी प्रबंधन में समय लगता है।
• जब कोई समस्या आती है तो उसकी जांच और समाधान करने में काफी समय लगता है।

वित्तीय स्थिरता बोर्ड अंतरराष्ट्रीय भुगतान में सुधार के मुख्य लक्ष्यों को लागत, गति, पहुंच और पारदर्शिता के रूप में परिभाषित करता है। 2025 की रिपोर्ट में आकलन किया गया कि नीति और बुनियादी ढांचे में सुधार के बावजूद, अंतिम उपयोगकर्ताओं द्वारा महसूस किए गए वैश्विक सुधार अभी भी सीमित हैं।

FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025 ↗

आपूर्तिकर्ता को वादा किए गए धन प्राप्त होने तक हमारी कंपनी और आपूर्तिकर्ता द्वारा वहन की गई कुल लागत और समय क्या है?

इन सवालों के जवाब देने के बाद, आप यह तय कर सकते हैं कि बैंक हस्तांतरण, स्थानीय भुगतान नेटवर्क, या यूएसडीसी-आधारित भुगतान आपके लिए बेहतर हैं या नहीं।