7 biaya tersembunyi saat membayar pemasok luar negeri melalui bank

1. Biaya transfer bank hanya sebagian dari total biaya

Biaya pengiriman uang internasional bank umumnya dinyatakan dalam tarif tetap. Melihat jadwal biaya korporat bank-bank AS yang tersedia untuk umum, pengiriman uang digital korporat Wells Fargo adalah $25 per transaksi, pengiriman uang internasional USD online korporat Chase adalah $40 per transaksi, dan transfer internasional USD korporat AS Bank berkisar antara $35 hingga $45 per transaksi, tergantung pada layanannya.

Ini adalah biaya dangkal yang dibebankan oleh bank pengiriman uang. Biaya terpisah mungkin berlaku jika lembaga keuangan lain terlibat dalam pemrosesan. Oleh karena itu, pernyataan bahwa ‘biaya pengiriman uang ke luar negeri hanya sebesar $25’ tidak mengacu pada total biaya.

Wells Fargo Business Online Wires ↗Chase Business Fee Schedule ↗U.S. Bank Enhanced Payments ↗

2. Margin yang termasuk dalam nilai tukar harus dihitung secara terpisah.

Saat menukar mata uang asing di bank, umumnya yang digunakan adalah nilai tukar nasabah yang ditetapkan oleh bank, bukan nilai tukar standar yang dapat ditemukan di pasar. Perbedaan antara kedua nilai tukar tersebut adalah margin nilai tukar atau FX spread.

Misalnya, jika terdapat perbedaan 0,7% pada nilai tukar yang diterapkan saat menukarkan uang senilai 20.000 dolar, maka biaya penukarannya adalah sekitar 140 dolar. Jika biaya transfer adalah $25, biaya langsung sebenarnya sudah menjadi $165.

Perbedaan nilai tukar sebenarnya bergantung pada bank, mata uang, jumlah pengiriman uang, kinerja transaksi, dan kondisi negosiasi, jadi Anda harus memeriksa penawaran pada saat transaksi. Meskipun bank Anda membebaskan biaya transfer, mungkin masih ada margin nilai tukar. 'Gratis biaya pengiriman uang' dan 'Gratis total biaya transaksi' memiliki arti yang berbeda.

Wells Fargo Business Account Disclosures ↗Bank of America Business Fees ↗

3. Pemasok mungkin menerima lebih sedikit karena adanya pemotongan antara bank perantara dan bank penerima.

Untuk transfer bank internasional, satu atau lebih bank perantara dapat berpartisipasi antara bank pengirim dan bank penerima. Metode beban biaya secara umum dibagi menjadi KAMI, SHA, dan BEN.

• OUR: Pengirim menanggung biayanya.
• SHA: Pengirim dan penerima masing-masing menanggung biaya yang timbul.
• BEN : Penerima menanggung biayanya

Dalam opsi SHA atau BEN, biaya dapat dipotong dari jumlah yang diterima pemasok. Meskipun nilai faktur sebesar $20.000, jumlah yang masuk ke rekening pemasok dapat lebih kecil.

Memilih opsi OUR tidak menjamin seluruh nilai kontrak akan tiba melalui setiap jalur pembayaran. HSBC menjelaskan bahwa sebagian sistem pembayaran mungkin tidak mengenali instruksi OUR dan biaya bank perantara atau bank penerima masih dapat dipotong dari jumlah transfer.

Hal ini dapat mengakibatkan tugas seperti konfirmasi piutang, pengiriman selisih, koreksi pada transaksi berikutnya, dan konfirmasi tanggung jawab antara pengirim dan penerima.

HSBC International Transfer Charges ↗

4. Transfer yang lebih cepat antar bank berbeda dengan apa yang sebenarnya diterima pemasok.

Pengiriman uang ke luar negeri tidak selalu memakan waktu beberapa hari. Menurut SWIFT, pada tahun 2025, 75% pembayaran yang melalui jaringannya akan sampai ke bank penerima dalam waktu 10 menit.

Masalah terjadi setelah tiba di bank penerima. SWIFT menganalisis bahwa rata-rata 80% dari total waktu perjalanan pembayaran internasional terjadi pada ‘last mile’ setelah meninggalkan jaringan. Hal ini mencakup pemrosesan internal bank penerima, infrastruktur pembayaran lokal, pemeriksaan peraturan, dan prosedur setoran langsung.

Titik waktu yang harus dilakukan importir untuk melakukan pengecekan bukanlah pada saat instruksi pengiriman uang sampai ke bank penerima, namun pada saat dana benar-benar tersedia di pemasok. Waktu ini dapat bervariasi tergantung pada negara, mata uang, jam buka perbankan, hari libur nasional, tinjauan peraturan dan keakuratan informasi yang dimasukkan.

SWIFT Spotlight on Speed 2025 ↗

5. Jika terjadi kesalahan pengiriman uang, kerugian waktu dan biaya tenaga kerja meningkat.

Sebagian besar transfer internasional diproses tanpa masalah, namun transaksi yang mengalami kesalahan atau pemeriksaan peraturan mungkin memerlukan waktu yang lama untuk diselesaikan. Menurut data tahun 2025 dari SWIFT, penyelidikan atau penyelidikan mungkin terjadi pada sekitar 1-3% pembayaran internasional.

• Informasi pembayaran tidak ada atau ada kesalahan pada informasi penerima
• Minta informasi tambahan untuk kepatuhan terhadap peraturan
• Periksa terkait sanksi atau anti pencucian uang
• Inkonsistensi antara jumlah pengiriman uang dan informasi invoice
• Konfirmasi tambahan oleh bank perantara

SWIFT menjelaskan bahwa rata-rata waktu yang dibutuhkan untuk menyelesaikan satu pertanyaan pembayaran adalah sekitar 200 jam. Penyelesaian insiden pembayaran internasional yang rumit memerlukan waktu rata-rata 14 hari. Hal ini tidak berarti bahwa karyawan tersebut akan bekerja selama 200 jam berturut-turut, melainkan waktu dari penyelidikan awal hingga penyelesaian akhir.

Sementara itu, importir harus menghubungi bank, menjelaskan situasinya kepada pemasok, dan mengambil konfirmasi pengiriman uang dan data faktur. Sekalipun kemungkinan terjadinya rendah, dampaknya tidak kecil jika jumlah transaksinya besar dan jadwal pasokan menjadi taruhannya.

SWIFT Exceptions and Investigations Report ↗

6. Penundaan penyelesaian berdampak pada modal kerja dan hubungan pemasok

Pemasok luar negeri sering kali membayar produksi produk, pembelian bahan mentah, pengiriman, dan biaya tenaga kerja terlebih dahulu, lalu menunggu pembayaran. Jika pembayaran importir terlambat, maka modal kerja pemasok akan terikat lebih lama.

OECD menjelaskan bahwa transaksi internasional biasanya memakan waktu lebih lama dan melibatkan lebih banyak perantara dibandingkan transaksi domestik, dan kurangnya transparansi dapat menyebabkan penundaan pembayaran dan peningkatan risiko. Secara khusus, usaha kecil dan menengah dengan kapasitas modal kerja yang tidak mencukupi mungkin akan terkena dampak yang lebih besar.

• Produksi atau pengiriman pemasok ditangguhkan
• Kehilangan peluang diskon pembayaran awal
• Memperkuat ketentuan pembayaran di muka untuk pesanan berikutnya
• Memburuknya kondisi kredit pemasok
• Kontak berulang untuk mengonfirmasi pembayaran
• Meningkatnya kebutuhan safety stock dan modal kerja

Biaya ini tidak akan ditampilkan sebagai biaya transfer pada laporan bank Anda, namun akan mempengaruhi operasi perdagangan Anda yang sebenarnya.

OECD — Trade Finance for SMEs in the Digital Era ↗

7. Pekerjaan pembayaran berulang itu sendiri juga merupakan biaya.

Jika ada beberapa pemasok luar negeri, penanggung jawab dapat mengulangi tugas berikut setiap bulan.

• Periksa informasi pembayaran pemasok
• Masukkan informasi bank penerima dan bank perantara
• SWIFT/BIC, IBAN dan verifikasi nomor rekening
• Bandingkan jumlah faktur dan jumlah pembayaran
• Unduh permintaan persetujuan pembayaran dan data penyelesaian pengiriman uang
• Kirim bukti pengiriman uang ke supplier
• Menghubungkan detail transaksi dan data akuntansi
• Respon terhadap pertanyaan mengenai tidak datangnya atau dipotong biaya

Diperlukan waktu 45 menit untuk menyiapkan, mengonfirmasi, dan mengatur satu pengiriman uang, dan jika Anda memproses 20 transaksi per bulan, 15 jam per bulan dihabiskan untuk pekerjaan pembayaran.

Jika buku alamat, informasi pembayaran berulang, pemberitahuan, riwayat transaksi, dan tanda terima Anda didistribusikan ke beberapa sistem, tidak hanya waktu pemrosesan tetapi juga kemungkinan kesalahan yang meningkat.

Total biaya pengiriman uang ke luar negeri harus dihitung seperti ini:

Biaya transfer bank yang sebenarnya dapat dihitung dengan menjumlahkan item berikut:

Contoh hipotetis pembayaran pemasok sebesar $20.000

Contoh ini tidak dimaksudkan untuk menentukan harga bank sebenarnya. Karena setiap perusahaan memiliki kontrak perbankan, mata uang, jumlah transaksi, dan rute pengiriman uang yang berbeda, Anda harus menggunakan laporan aktual dan kuotasi nilai tukar. Jika hanya melihat biaya transfer $40, tarif biayanya adalah 0,2%, tetapi jika Anda memasukkan biaya lain, hasilnya mungkin berbeda.

Namun, transfer bank tidak selalu merugikan.

Ada beberapa kasus dimana transfer bank lebih tepat.

• Saat menerima nilai tukar preferensial dan biaya rendah dari bank Anda
• Ketika pengirim dan pemasok memiliki akun USD
• Jika ada jalur pengiriman uang yang diproses langsung tanpa bank perantara
• Ketika jaringan pembayaran lokal berbiaya rendah dan terintegrasi seperti SEPA tersedia
• Ketika fungsi letter of credit, escrow atau trade finance diperlukan
• Ketika pemasok tidak dapat menerima atau menyimpan USDC
• Kasus dimana biaya on-ramp dan off-ramp dari metode pembayaran alternatif lebih tinggi

Bank Dunia melaporkan bahwa sejak diperkenalkannya SEPA di negara-negara Balkan Barat, biaya pembayaran internasional untuk beberapa bisnis telah menurun secara signifikan dibandingkan dengan metode perbankan koresponden yang ada. Jika bank atau jaringan pembayaran lokal yang bagus sudah berfungsi dengan murah, tidak ada alasan untuk memaksakan diri untuk beralih. Tujuan dari perbandingan ini bukan untuk mengesampingkan bank, namun untuk melihat metode mana yang lebih menguntungkan untuk suatu transaksi tertentu.

World Bank — Cheaper and Faster Payments through SEPA ↗

10 hal yang harus diperiksa importir sebelum mengirim uang ke luar negeri

Harap catat item di bawah ini sebelum melakukan pembayaran pemasok berikutnya.

1. Berapa biaya transfer yang tertera di bank?
2. Seberapa berbedakah nilai tukar aktual yang diterapkan dengan nilai tukar standar?
3. Apakah dikenakan biaya bank pialang?
4. Apakah ada potongan tambahan dari bank penerima?
5. Apa metode beban biayanya: KAMI, SHA, atau BEN?
6. Apakah pemasok menerima jumlah faktur penuh?
7. Berapa lama waktu yang dibutuhkan sebelum dana benar-benar tersedia bagi pemasok?
8. Berapa menit yang Anda perlukan untuk mempersiapkan dan mengonfirmasi satu transfer?
9. Apakah bukti pembayaran dan detail transaksi dikelola di satu tempat?
10. Dapatkah Anda segera memeriksa status saat ini ketika terjadi masalah?

Jika Anda tidak dapat menjawab item ini, kemungkinan besar Anda tidak memahami secara akurat biaya pengiriman uang ke luar negeri yang sebenarnya.

Kesimpulan: Yang dibandingkan adalah hasil akhirnya, bukan biaya pengirimannya

Kerugian terbesar dalam menyelesaikan pembayaran perdagangan melalui bank bukanlah biaya pengiriman uang yang terlihat.

• Sulit untuk menentukan total biaya sebelumnya
• Jumlah yang sebenarnya diterima pemasok mungkin berbeda.
• Sulit memprediksi kapan penyelesaian akan selesai.
• Pembayaran berulang dan pengelolaan dokumen memerlukan waktu.
• Ketika terjadi masalah, perlu waktu lama untuk memeriksa dan menyelesaikannya.

Dewan Stabilitas Keuangan mendefinisikan tujuan utama peningkatan pembayaran internasional adalah biaya, kecepatan, aksesibilitas, dan transparansi. Laporan tahun 2025 menilai meskipun terdapat perbaikan dalam kebijakan dan infrastruktur, peningkatan global yang dirasakan oleh pengguna akhir masih terbatas.

FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025 ↗

Berapa total biaya dan waktu yang ditanggung oleh perusahaan kita dan pemasok hingga pemasok menerima dana yang dijanjikan?

Setelah menjawab pertanyaan-pertanyaan ini, Anda dapat memutuskan apakah transfer bank, jaringan pembayaran lokal, atau pembayaran berbasis USDC lebih baik untuk Anda.