7 ต้นทุนแฝงของการชำระเงินให้ซัพพลายเออร์ต่างประเทศผ่านธนาคาร

1. ค่าธรรมเนียมการโอนเงินผ่านธนาคารเป็นเพียงส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายทั้งหมด

โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมการโอนเงินระหว่างประเทศของธนาคารจะแสดงเป็นอัตราคงที่ เมื่อดูตารางค่าธรรมเนียมองค์กรของธนาคารในสหรัฐฯ ที่เปิดเผยต่อสาธารณะแล้ว การโอนเงินทางดิจิทัลขององค์กรของ Wells Fargo อยู่ที่ 25 ดอลลาร์ต่อธุรกรรม การโอนเงินระหว่างประเทศ USD ทางออนไลน์ขององค์กรของ Chase อยู่ที่ 40 ดอลลาร์ต่อธุรกรรม และการโอนเงินระหว่างประเทศในสกุลเงิน USD ขององค์กรในสหรัฐฯ อยู่ระหว่าง 35 ถึง 45 ดอลลาร์ต่อธุรกรรม ขึ้นอยู่กับบริการ

นี่คือค่าธรรมเนียมผิวเผินที่เรียกเก็บโดยธนาคารที่โอนเงิน อาจมีค่าธรรมเนียมแยกต่างหากหากสถาบันการเงินอื่นมีส่วนร่วมในการประมวลผล ดังนั้น ข้อความที่ว่า "ค่าธรรมเนียมการโอนเงินไปต่างประเทศมีค่าใช้จ่ายเพียง $25" ไม่ได้หมายถึงต้นทุนทั้งหมด

Wells Fargo Business Online Wires ↗Chase Business Fee Schedule ↗U.S. Bank Enhanced Payments ↗

2. มาร์จิ้นที่รวมอยู่ในอัตราแลกเปลี่ยนจะต้องคำนวณแยกต่างหาก

เมื่อทำการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศที่ธนาคาร โดยทั่วไปจะใช้อัตราแลกเปลี่ยนของลูกค้าที่ธนาคารกำหนด ไม่ใช่อัตราแลกเปลี่ยนมาตรฐานที่มีอยู่ในตลาด ความแตกต่างระหว่างอัตราแลกเปลี่ยนทั้งสองคือส่วนต่างของอัตราแลกเปลี่ยนหรือส่วนต่าง FX

ตัวอย่างเช่น หากอัตราแลกเปลี่ยนที่ใช้มีความแตกต่าง 0.7% ในขณะที่แลกเปลี่ยนเงินมูลค่า 20,000 ดอลลาร์ ต้นทุนการแลกเปลี่ยนจะอยู่ที่ประมาณ 140 ดอลลาร์ หากค่าธรรมเนียมการโอนคือ $25 ต้นทุนโดยตรงจริงจะอยู่ที่ $165 อยู่แล้ว

ส่วนต่างของอัตราแลกเปลี่ยนจริงขึ้นอยู่กับธนาคาร สกุลเงิน จำนวนเงินที่โอน ประสิทธิภาพการทำธุรกรรม และเงื่อนไขการเจรจา ดังนั้นคุณควรตรวจสอบใบเสนอราคา ณ เวลาที่ทำธุรกรรม แม้ว่าธนาคารของคุณจะยกเว้นค่าธรรมเนียมการโอน แต่ก็ยังอาจมีส่วนต่างของอัตราแลกเปลี่ยนอยู่ 'ค่าธรรมเนียมการโอนเงินฟรี' และ 'ต้นทุนการทำธุรกรรมฟรีทั้งหมด' มีความหมายที่แตกต่างกัน

Wells Fargo Business Account Disclosures ↗Bank of America Business Fees ↗

3. ซัพพลายเออร์อาจได้รับน้อยลงเนื่องจากการหักเงินระหว่างธนาคารตัวกลางและธนาคารผู้รับเงิน

สำหรับการโอนเงินระหว่างประเทศ ธนาคารกลางตั้งแต่หนึ่งแห่งขึ้นไปอาจเข้าร่วมระหว่างธนาคารผู้ส่งและธนาคารผู้รับ โดยทั่วไปวิธีภาระค่าธรรมเนียมจะแบ่งออกเป็น OUR, SHA และ BEN

• OUR: ผู้ส่งเป็นผู้รับผิดชอบค่าธรรมเนียม
• SHA: ผู้ส่งและผู้รับต่างรับผิดชอบค่าธรรมเนียมที่เกิดขึ้น
• BEN: ผู้รับเป็นผู้รับผิดชอบค่าธรรมเนียม

ภายใต้ตัวเลือก SHA หรือ BEN ค่าธรรมเนียมอาจถูกหักจากจำนวนเงินที่ซัพพลายเออร์ได้รับ แม้ใบแจ้งหนี้จะมีมูลค่า 20,000 ดอลลาร์ เงินที่เข้าบัญชีซัพพลายเออร์ก็อาจน้อยกว่านั้น

การเลือกตัวเลือก OUR ไม่ได้รับประกันว่าเงินตามสัญญาจะถึงเต็มจำนวนในทุกเส้นทาง HSBC ระบุว่าระบบชำระเงินบางแห่งอาจไม่รองรับคำสั่ง OUR และค่าธรรมเนียมของธนาคารตัวกลางหรือธนาคารผู้รับอาจยังถูกหักจากยอดโอน

ซึ่งอาจส่งผลให้เกิดงานต่างๆ เช่น การยืนยันลูกหนี้ การโอนเงินส่วนต่าง การแก้ไขธุรกรรมครั้งต่อไป และการยืนยันความรับผิดชอบระหว่างผู้ส่งและผู้รับ

HSBC International Transfer Charges ↗

4. การโอนเงินระหว่างธนาคารที่รวดเร็วกว่านั้นแตกต่างจากที่ซัพพลายเออร์ได้รับจริง

การโอนเงินไปต่างประเทศของธนาคารไม่ได้ใช้เวลาหลายวันเสมอไป จากข้อมูลของ SWIFT ภายในปี 2568 การชำระเงิน 75% ที่ผ่านเครือข่ายจะไปถึงธนาคารผู้รับภายใน 10 นาที

ปัญหาเกิดขึ้นหลังจากมาถึงธนาคารที่รับเงินแล้ว SWIFT วิเคราะห์ว่าโดยเฉลี่ย 80% ของระยะเวลาการชำระเงินระหว่างประเทศทั้งหมดเกิดขึ้นในช่วง 'ไมล์สุดท้าย' หลังจากออกจากเครือข่าย ซึ่งรวมถึงการประมวลผลภายในของธนาคารผู้รับ โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินในท้องถิ่น การตรวจสอบตามกฎระเบียบ และขั้นตอนการฝากเงินโดยตรง

จุดที่ผู้นำเข้าตรวจสอบไม่ใช่เวลาที่คำสั่งการโอนเงินถึงธนาคารผู้รับ แต่คือเวลาที่เงินทุนพร้อมสำหรับซัพพลายเออร์จริงๆ เวลานี้อาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเทศ สกุลเงิน เวลาทำการของธนาคาร วันหยุดนักขัตฤกษ์ การตรวจสอบกฎระเบียบ และความถูกต้องของข้อมูลที่ป้อน

SWIFT Spotlight on Speed 2025 ↗

5. หากเกิดข้อผิดพลาดในการส่งเงิน การสูญเสียเวลาและค่าแรงจะเพิ่มขึ้น

การโอนเงินระหว่างประเทศส่วนใหญ่ได้รับการประมวลผลโดยไม่มีปัญหา แต่ธุรกรรมที่มีข้อผิดพลาดหรือการตรวจสอบตามกฎระเบียบอาจต้องใช้เวลาอย่างมากในการแก้ไข จากข้อมูลปี 2025 จาก SWIFT การสอบถามหรือการสอบสวนอาจเกิดขึ้นประมาณ 1-3% ของการชำระเงินระหว่างประเทศ

• ข้อมูลการชำระเงินหายไปหรือข้อผิดพลาดในข้อมูลผู้รับ
• ขอข้อมูลเพิ่มเติมสำหรับการปฏิบัติตามกฎระเบียบ
• ตรวจสอบที่เกี่ยวข้องกับการคว่ำบาตรหรือการต่อต้านการฟอกเงิน
• ความไม่สอดคล้องกันระหว่างจำนวนเงินที่โอนและข้อมูลใบแจ้งหนี้
• การยืนยันเพิ่มเติมจากธนาคารตัวกลาง

SWIFT อธิบายว่าเวลาที่ผ่านไปโดยเฉลี่ยในการแก้ไขปัญหาการสอบถามเกี่ยวกับการชำระเงินหนึ่งครั้งคือประมาณ 200 ชั่วโมง เหตุการณ์การชำระเงินระหว่างประเทศที่ซับซ้อนอาจใช้เวลาโดยเฉลี่ย 14 วันในการแก้ไข นี่ไม่ได้หมายความว่าพนักงานจะทำงานเป็นเวลา 200 ชั่วโมงติดต่อกัน แต่หมายถึงเวลาตั้งแต่การสอบถามเบื้องต้นไปจนถึงการแก้ปัญหาขั้นสุดท้าย

ในระหว่างนี้ ผู้นำเข้าจะต้องติดต่อธนาคาร อธิบายสถานการณ์ให้ซัพพลายเออร์ทราบ และดึงข้อมูลการยืนยันการโอนเงินและข้อมูลใบแจ้งหนี้ แม้ว่าความน่าจะเป็นที่จะเกิดขึ้นจะต่ำ แต่ผลกระทบก็ไม่น้อยหากปริมาณธุรกรรมมีขนาดใหญ่และกำหนดการจัดหาเป็นเดิมพัน

SWIFT Exceptions and Investigations Report ↗

6. ความล่าช้าในการชำระบัญชีส่งผลกระทบต่อเงินทุนหมุนเวียนและความสัมพันธ์ของซัพพลายเออร์

ซัพพลายเออร์ในต่างประเทศมักจะชำระค่าการผลิตผลิตภัณฑ์ การซื้อวัตถุดิบ ค่าขนส่งและค่าแรงก่อนแล้วจึงรอการชำระเงิน หากการชำระเงินของผู้นำเข้ามาถึงล่าช้า เงินทุนหมุนเวียนของซัพพลายเออร์จะถูกผูกไว้นานขึ้น

OECD อธิบายว่าธุรกรรมระหว่างประเทศมักใช้เวลานานกว่าและเกี่ยวข้องกับตัวกลางมากกว่าธุรกรรมในประเทศ และการขาดความโปร่งใสอาจนำไปสู่ความล่าช้าในการชำระเงินและความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น โดยเฉพาะธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางที่มีกำลังการผลิตเงินทุนหมุนเวียนไม่เพียงพออาจได้รับผลกระทบมากกว่า

• การผลิตหรือการจัดส่งของซัพพลายเออร์ถูกระงับ
• สูญเสียโอกาสส่วนลดการชำระเงินก่อนกำหนด
• เสริมสร้างเงื่อนไขการชำระเงินล่วงหน้าสำหรับการสั่งซื้อครั้งต่อไป
• การเสื่อมสภาพของเงื่อนไขเครดิตของซัพพลายเออร์
• ติดต่อซ้ำเพื่อยืนยันการชำระเงิน
• ความต้องการสต็อกความปลอดภัยและเงินทุนหมุนเวียนเพิ่มขึ้น

ค่าใช้จ่ายนี้จะไม่แสดงเป็นค่าธรรมเนียมการโอนในรายการบัญชีธนาคารของคุณ แต่จะส่งผลต่อการดำเนินการซื้อขายจริงของคุณ

OECD — Trade Finance for SMEs in the Digital Era ↗

7. งานการชำระเงินที่เกิดขึ้นประจำเองก็เป็นต้นทุนเช่นกัน

หากมีซัพพลายเออร์ในต่างประเทศหลายราย ผู้รับผิดชอบสามารถทำซ้ำงานต่อไปนี้ทุกเดือน

• ตรวจสอบข้อมูลการชำระเงินของซัพพลายเออร์
• ป้อนข้อมูลธนาคารที่รับและธนาคารกลาง
• SWIFT/BIC, IBAN และการยืนยันหมายเลขบัญชี
• เปรียบเทียบจำนวนใบแจ้งหนี้และจำนวนเงินที่ชำระ
• ดาวน์โหลดคำขออนุมัติการชำระเงินและข้อมูลการโอนเงินให้เสร็จสิ้น
• ส่งหลักฐานการโอนเงินไปยังซัพพลายเออร์
• การเชื่อมโยงรายละเอียดธุรกรรมและข้อมูลทางบัญชี
• ตอบคำถามเกี่ยวกับการไม่มาถึงหรือค่าธรรมเนียมที่หัก

ใช้เวลา 45 นาทีในการเตรียม ยืนยัน และจัดการการโอนเงินหนึ่งครั้ง และหากคุณประมวลผลธุรกรรม 20 รายการต่อเดือน ก็จะใช้เวลา 15 ชั่วโมงต่อเดือนไปกับงานชำระเงิน

หากสมุดที่อยู่ ข้อมูลการชำระเงินที่เกิดขึ้นประจำ การแจ้งเตือน ประวัติการทำธุรกรรม และใบเสร็จรับเงินของคุณถูกกระจายไปยังหลายระบบ ไม่เพียงแต่เวลาในการประมวลผลเท่านั้น แต่ยังมีโอกาสเกิดข้อผิดพลาดเพิ่มขึ้นอีกด้วย

ต้นทุนรวมของการโอนเงินไปต่างประเทศของธนาคารควรคำนวณดังนี้:

ต้นทุนจริงของการโอนเงินผ่านธนาคารสามารถคำนวณได้โดยการบวกรายการต่อไปนี้:

ตัวอย่างการชำระเงินของซัพพลายเออร์มูลค่า 20,000 ดอลลาร์สมมุติ

ตัวอย่างนี้ไม่ได้มีไว้เพื่อกำหนดราคาจริงของธนาคาร เนื่องจากแต่ละบริษัทมีสัญญาธนาคาร สกุลเงิน จำนวนเงินในการทำธุรกรรม และเส้นทางการโอนเงินที่แตกต่างกัน คุณจึงควรใช้ใบแจ้งยอดจริงและราคาอัตราแลกเปลี่ยน หากคุณดูเฉพาะค่าธรรมเนียมการโอน $40 อัตราต้นทุนคือ 0.2% แต่หากคุณรวมค่าใช้จ่ายอื่นๆ ผลลัพธ์อาจแตกต่างกันไป

อย่างไรก็ตาม การโอนเงินผ่านธนาคารไม่ได้เสียเปรียบเสมอไป

มีหลายกรณีที่การโอนเงินผ่านธนาคารมีความเหมาะสมมากกว่า

• เมื่อได้รับอัตราแลกเปลี่ยนพิเศษและค่าธรรมเนียมต่ำจากธนาคารของคุณ
• เมื่อทั้งผู้ส่งเงินและซัพพลายเออร์มีบัญชี USD
• หากมีเส้นทางการโอนเงินที่ดำเนินการโดยตรงโดยไม่มีธนาคารตัวกลาง
• เมื่อเครือข่ายการชำระเงินท้องถิ่นแบบครบวงจรที่มีต้นทุนต่ำ เช่น SEPA มีให้บริการ
• เมื่อจำเป็นต้องมีฟังก์ชันเล็ตเตอร์ออฟเครดิต เอสโครว์ หรือการเงินเพื่อการค้า
• เมื่อซัพพลายเออร์ไม่สามารถรับหรือจัดเก็บ USDC ได้
• กรณีที่ต้นทุนเพิ่มและนอกขอบเขตของวิธีการชำระเงินอื่นสูงกว่า

ธนาคารโลกรายงานว่านับตั้งแต่เปิดตัว SEPA ในประเทศบอลข่านตะวันตก ต้นทุนการชำระเงินระหว่างประเทศสำหรับบางธุรกิจลดลงอย่างมากเมื่อเทียบกับวิธีการธนาคารตัวแทนที่มีอยู่ หากธนาคารหรือเครือข่ายการชำระเงินในท้องถิ่นที่ดีมีราคาถูกอยู่แล้ว ก็ไม่มีเหตุผลที่จะต้องบังคับตัวเองให้เปลี่ยน จุดประสงค์ของการเปรียบเทียบไม่ใช่เพื่อแยกแยะธนาคาร แต่เพื่อดูว่าวิธีใดที่ได้เปรียบกว่าสำหรับธุรกรรมใดธุรกรรมหนึ่ง

World Bank — Cheaper and Faster Payments through SEPA ↗

10 สิ่งที่ผู้นำเข้าควรตรวจสอบก่อนส่งเงินไปต่างประเทศ

กรุณาบันทึกรายการด้านล่างก่อนชำระเงินให้กับซัพพลายเออร์ครั้งถัดไป

1. ค่าธรรมเนียมการโอนเงินที่ธนาคารระบุคือเท่าไร?
2. อัตราแลกเปลี่ยนที่ใช้จริงแตกต่างจากอัตราแลกเปลี่ยนมาตรฐานอย่างไร?
3. มีค่าธรรมเนียมธนาคารนายหน้าหรือไม่?
4. มีการหักเงินเพิ่มเติมจากธนาคารผู้รับเงินหรือไม่?
5. วิธีคิดค่าธรรมเนียม: OUR, SHA หรือ BEN
6. ซัพพลายเออร์จะได้รับใบแจ้งหนี้เต็มจำนวนหรือไม่
7. จะใช้เวลานานเท่าใดก่อนที่เงินทุนจะพร้อมสำหรับซัพพลายเออร์จริง
8. ต้องเตรียมและยืนยันการโอนเงินกี่นาที?
9. หลักฐานการชำระเงินและรายละเอียดธุรกรรมได้รับการจัดการในที่เดียวหรือไม่
10. คุณสามารถตรวจสอบสถานะปัจจุบันทันทีเมื่อเกิดปัญหาได้หรือไม่?

หากคุณไม่สามารถตอบรายการนี้ได้ มีความเป็นไปได้สูงที่คุณจะไม่เข้าใจต้นทุนจริงของการโอนเงินไปต่างประเทศอย่างแม่นยำ

บทสรุป: ควรเปรียบเทียบผลลัพธ์สุดท้าย ไม่ใช่ค่าธรรมเนียมการโอนเงิน

การสูญเสียครั้งใหญ่ที่สุดในการชำระเงินทางการค้าผ่านธนาคารไม่ใช่ค่าธรรมเนียมการโอนเงินที่มองเห็นได้

• เป็นการยากที่จะกำหนดต้นทุนทั้งหมดล่วงหน้า
• จำนวนเงินที่ซัพพลายเออร์ได้รับจริงอาจแตกต่างกันไป
• เป็นเรื่องยากที่จะคาดเดาว่าการชำระบัญชีจะเสร็จสิ้นเมื่อใด
• การชำระเงินซ้ำและการจัดการเอกสารต้องใช้เวลา
• เมื่อเกิดปัญหาขึ้น จะต้องใช้เวลานานในการตรวจสอบและแก้ไข

คณะกรรมการความมั่นคงทางการเงินกำหนดเป้าหมายหลักในการปรับปรุงการชำระเงินระหว่างประเทศ เช่น ต้นทุน ความเร็ว การเข้าถึง และความโปร่งใส รายงานปี 2025 ประเมินว่าแม้จะมีการปรับปรุงนโยบายและโครงสร้างพื้นฐาน แต่การปรับปรุงทั่วโลกที่ผู้ใช้ปลายทางรู้สึกยังคงมีจำกัด

FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025 ↗

บริษัทของเราและซัพพลายเออร์ต้องรับผิดชอบต้นทุนและเวลาทั้งหมดจนกว่าซัพพลายเออร์จะได้รับเงินทุนตามสัญญา?

หลังจากตอบคำถามเหล่านี้แล้ว คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าการโอนเงินผ่านธนาคาร เครือข่ายการชำระเงินในท้องถิ่น หรือการชำระเงินตาม USDC นั้นดีกว่าสำหรับคุณหรือไม่