เหตุใดการโอนและชำระเงินจึงทำได้โดยไม่ผ่านธนาคาร

1. ธนาคารจัดให้มีบัญชีแยกประเภทที่เชื่อถือได้ ไม่ใช่แค่เงินเท่านั้น

ยอดคงเหลือในธนาคารไม่ใช่กลุ่มเงินสด เป็นการเรียกร้องของลูกค้าที่บันทึกไว้ในบัญชีแยกประเภทของธนาคาร เมื่อมีการโอน สถาบันการเงินจะตรวจสอบคำสั่งและอัพเดตบันทึก

เส้นทางข้ามพรมแดนอาจเกี่ยวข้องกับผู้สื่อข่าวเมื่อธนาคารผู้ส่งและผู้รับขาดความสัมพันธ์โดยตรง ข้อมูล SWIFT ยังแสดงการชำระเงินจำนวนมากถึงธนาคารผู้รับผลประโยชน์อย่างรวดเร็ว ดังนั้นไม่ใช่ว่าการชำระเงินของธนาคารทุกครั้งจะช้า ประเด็นก็คือเส้นทางและเครดิตสุดท้ายยังขึ้นอยู่กับหลายสถาบัน

SWIFT Spotlight on Speed 2025 ↗

2. บล็อกเชนแทนที่บัญชีแยกประเภทด้วยบันทึกที่แชร์

บล็อกเชนเป็นบัญชีแยกประเภทแบบกระจายที่ออกแบบมาเพื่อให้ผู้เข้าร่วมแบ่งปันบันทึกธุรกรรมเดียวกัน เมื่อบันทึกธุรกรรมที่ถูกต้องตามกฎของเครือข่ายแล้ว สามารถตรวจสอบความเป็นเจ้าของได้โดยไม่ต้องมีธนาคารแยกต่างหากมากระทบยอดบัญชีของตนเอง

NIST อธิบายว่าบล็อกเชนเป็นบัญชีแยกประเภทแบบกระจายที่มีการบ่งชี้การงัดแงะ ซึ่งสามารถดูแลรักษาได้โดยผู้ใช้หลายรายโดยไม่ต้องมีที่เก็บข้อมูลส่วนกลางหรือหน่วยงานกลาง บทบาทบัญชีแยกประเภทของธนาคารส่วนหนึ่งจะย้ายไปยังเครือข่าย

NIST — Blockchain Technology Overview ↗

3. ลายเซ็นดิจิทัลเข้ามาเป็นส่วนหนึ่งของการอนุมัติธุรกรรม

กระเป๋าเงินใช้ที่อยู่สาธารณะและอำนาจในการลงนามในธุรกรรม เมื่อผู้ใช้ลงนามด้วยคีย์ส่วนตัวหรือวิธีการลงนามที่เทียบเท่า เครือข่ายจะตรวจสอบว่าลายเซ็นนั้นตรงกับสิทธิ์ของที่อยู่นั้น

นี่เป็นการพิสูจน์ว่าเจ้าของสินทรัพย์อนุญาตการโอนโดยไม่มีพนักงานธนาคารหรือเซิร์ฟเวอร์อนุมัติทุกคำสั่ง ลายเซ็นพิสูจน์อำนาจการทำธุรกรรม ไม่ได้พิสูจน์ตัวตนที่แท้จริงของคู่สัญญาหรือวัตถุประสงค์ในการชำระเงินโดยอัตโนมัติ

• ที่อยู่ผู้รับ
• สินทรัพย์และจำนวนเงิน
• ค่าธรรมเนียมเครือข่าย
• ค่าที่สั่งธุรกรรม

Ethereum.org — Transactions ↗NIST — Blockchain Technology Overview ↗

4. Stablecoin ทำหน้าที่เป็นหน่วยชำระเงินที่มีความผันผวนน้อยกว่า

การย้ายสินทรัพย์แบบออนไลน์นั้นไม่เพียงพอสำหรับการชำระเงินทางธุรกิจ หากราคาเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว Dollar Stablecoin ตั้งเป้าที่จะเก็บโทเค็นไว้ใกล้หนึ่งดอลลาร์ เพื่อสร้างวิธีชำระใบแจ้งหนี้ที่เป็นสกุลเงินดอลลาร์บนเครือข่าย

ตัวอย่างเช่น USDC ขึ้นอยู่กับทุนสำรองและการไถ่ถอนของผู้ออก โทเค็นไม่ใช่เงินฝากธนาคาร ดังนั้นธุรกิจควรประเมินผู้ออก ทุนสำรอง การไถ่ถอน และกฎระเบียบที่เกี่ยวข้อง

Circle — USDC Transparency & Stability ↗BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system ↗

5. เครือข่ายทำงานนอกเวลาทำการของธนาคาร

บล็อกเชนสาธารณะยังคงใช้งานได้เนื่องจากเครื่องมือตรวจสอบที่เชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตยังคงดำเนินการต่อไป แทนที่จะปิดทำการตามเวลาทำการของสาขาหรือวันหยุดนักขัตฤกษ์ เมื่อบันทึกแล้ว ผู้ส่งและผู้รับจะสามารถตรวจสอบสถานะ onchain เดียวกันได้

การโอนภายในยี่สิบสี่ชั่วโมงไม่รับประกันการเข้าถึงคำสั่งภายในยี่สิบสี่ชั่วโมง การขึ้นลง การลงทางลาด การโอนเงินผ่านธนาคาร และการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดยังคงขึ้นอยู่กับนโยบายของผู้ให้บริการและเวลาทำการ

• โอนกระเป๋าสตางค์ไปยังกระเป๋าเงินอย่างต่อเนื่อง
• สถานะการทำธุรกรรมที่มองเห็นได้
• การพึ่งพารูปแบบข้อความธนาคารเฉพาะประเทศน้อยลง

BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system ↗

6. สัญญาอัจฉริยะและ API เปลี่ยนการชำระเงินให้เป็นซอฟต์แวร์

การโอนโทเค็นเป็นธุรกรรมมาตรฐานที่ซอฟต์แวร์สามารถอ่านและดำเนินการได้ ธุรกิจสามารถเชื่อมต่อคำขอการชำระเงิน การอนุมัติ ขีดจำกัด สมุดที่อยู่ การแจ้งเตือน และบันทึกในเวิร์กโฟลว์เดียว

ระบบอัตโนมัติไม่ได้แทนที่การปฏิบัติตามข้อกำหนดหรือการควบคุมภายใน อย่างไรก็ตาม สามารถลดขั้นตอนในการป้อนและติดตามการชำระเงินของซัพพลายเออร์ซ้ำๆ ได้ตั้งแต่ต้น

• เชื่อมต่อใบแจ้งหนี้กับธุรกรรมออนไลน์
• ดำเนินการหลังจากได้รับการอนุมัติ
• ติดตามสถานะโดยอัตโนมัติ
• ชำระเงินหลายชุด
• สร้างการแจ้งเตือนและใบเสร็จรับเงินที่เสร็จสิ้น

BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system ↗

จริงๆ แล้วคำว่า 'ไม่มีธนาคาร' หมายความว่าอย่างไร

การโอนโทเค็นจากกระเป๋าสู่กระเป๋าเงินสามารถเสร็จสิ้นได้โดยไม่ต้องมีธนาคารส่งต่อธุรกรรมแต่ละรายการ อย่างไรก็ตาม การชำระเงินในโลกแห่งความเป็นจริงมักจะเริ่มต้นหรือสิ้นสุดด้วยสกุลเงินทั่วไป

AML การคัดกรองการคว่ำบาตรและการแบ่งปันข้อมูลยังคงมีอยู่ ภายใต้กรอบงาน เช่น มาตรฐาน FATF สำหรับสินทรัพย์เสมือน กระเป๋าเงิน การแปลง หรือการชำระเงิน ผู้ให้บริการอาจต้องมีการลงทะเบียน การออกใบอนุญาต และการตรวจสอบยืนยันลูกค้า ขึ้นอยู่กับประเทศและรูปแบบธุรกิจ

• บัญชีธนาคารของลูกค้าและพันธมิตรการชำระเงินที่ทางลาด
• สถาบันการเงินที่ถือครองเงินสำรองที่มั่นคง
• ปิดทางลาดและการจ่ายเงินไปยังบัญชีธนาคารท้องถิ่น
• KYB/KYC, AML และการคัดกรองการลงโทษ
• กฎภาษี การบัญชี และการคุ้มครองลูกค้า

การชำระเงินแบบไร้ธนาคารไม่ใช่การชำระเงินโดยไม่มีสถาบันการเงิน เป็นการชำระเงินที่มีส่วนการโอนมูลค่าหลักดำเนินการผ่านบัญชีแยกประเภทที่ใช้ร่วมกันและลายเซ็นดิจิทัล

FATF — 2025 Targeted Update on Virtual Assets and VASPs ↗FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025 ↗

อะไรย้ายจากธนาคารไปสู่บล็อคเชน?

Blockchains ไม่ได้ลบทุกฟังก์ชั่นการธนาคาร พวกเขากระจายบทบาทการชำระเงินให้กับผู้ให้บริการเทคโนโลยีและผู้ให้บริการ

การเปรียบเทียบที่เป็นประโยชน์ไม่ใช่จำนวนคนกลาง ซึ่งประกอบด้วยต้นทุนทั้งหมด การรับครั้งสุดท้าย ระยะเวลาเงินทุนที่ใช้งานได้ การจัดการข้อผิดพลาด และการปฏิบัติตามข้อกำหนด

สรุป: ธนาคารไม่ได้หายไป—โครงสร้างการชำระเงินเปลี่ยนไป

บัญชีแยกประเภทที่ใช้ร่วมกัน ลายเซ็นดิจิทัล ฉันทามติของเครือข่าย และเหรียญที่มีเสถียรภาพ ขณะนี้อนุญาตให้มีการเคลื่อนย้ายมูลค่าระหว่างกระเป๋าเงินโดยไม่ต้องให้ธนาคารส่งต่อแต่ละธุรกรรม

ธนาคารและผู้ให้บริการทางการเงินยังคงมีความสำคัญต่อการเข้าถึงคำสั่ง เงินสำรอง การตรวจสอบตัวตน อัตราแลกเปลี่ยน และข้อพิพาท ธุรกิจไม่ควรถามว่าเส้นทางเป็นแบบไร้ธนาคารหรือไม่ แต่ควรถามสถาบันใดที่จัดการแต่ละขั้นตอน ต้นทุน และความรับผิดชอบ

วิธีชำระเงินที่ดีไม่ได้ตัดธนาคารออกทุกกรณี แต่คงไว้เฉพาะตัวกลางที่จำเป็น พร้อมลดต้นทุน เวลา และเพิ่มความโปร่งใส