Từ lâu, việc chuyển tiền đòi hỏi ngân hàng phải kiểm tra số dư, ủy quyền chỉ đạo và cập nhật sổ cái. Thanh toán xuyên biên giới có thể thêm các ngân hàng đại lý và hệ thống thanh toán địa phương.
Chuỗi khối tách biệt những công việc đó trên một sổ cái chung, chữ ký số và sự đồng thuận của mạng. Điều đó giúp có thể chuyển tài sản kỹ thuật số từ ví này sang ví khác mà không cần ngân hàng chuyển tiếp từng giao dịch.
1. Ngân hàng cung cấp sổ cái đáng tin cậy, không chỉ tiền
Số dư ngân hàng không phải là một bó tiền mặt. Đó là yêu cầu bồi thường của khách hàng được ghi vào sổ cái của ngân hàng. Khi chuyển khoản được thực hiện, các tổ chức tài chính sẽ xác thực hướng dẫn và cập nhật hồ sơ của họ.
Tuyến đường xuyên biên giới có thể liên quan đến đại lý khi ngân hàng người gửi và người nhận thiếu mối quan hệ trực tiếp. Dữ liệu SWIFT cũng cho thấy nhiều khoản thanh toán đến ngân hàng thụ hưởng một cách nhanh chóng nên không phải khoản thanh toán ngân hàng nào cũng chậm. Vấn đề là lộ trình và tín chỉ cuối cùng vẫn phụ thuộc vào một số tổ chức.
2. Blockchain thay thế sổ cái riêng biệt bằng bản ghi chung
Blockchain là một sổ cái phân tán được thiết kế để những người tham gia chia sẻ cùng một bản ghi giao dịch. Khi một giao dịch hợp lệ được ghi lại theo quy tắc của mạng, quyền sở hữu có thể được kiểm tra mà không cần các ngân hàng riêng biệt đối chiếu sổ sách của riêng họ.
NIST mô tả blockchain như một sổ cái phân tán chống giả mạo, có thể được duy trì bởi nhiều người dùng mà không cần kho lưu trữ trung tâm hoặc cơ quan trung ương. Một phần vai trò sổ cái của ngân hàng được chuyển sang mạng lưới.
3. Chữ ký số đảm nhiệm một phần ủy quyền giao dịch
Ví sử dụng địa chỉ công cộng và quyền hạn để ký các giao dịch. Khi người dùng ký bằng khóa riêng hoặc phương thức ký tương đương, mạng sẽ xác minh rằng chữ ký đó khớp với thẩm quyền của địa chỉ đó.
Điều này chứng tỏ rằng chủ sở hữu tài sản đã ủy quyền chuyển khoản mà không có nhân viên ngân hàng hoặc máy chủ phê duyệt mọi chỉ dẫn. Chữ ký chứng minh thẩm quyền giao dịch; nó không tự động chứng minh danh tính thực sự của đối tác hoặc mục đích thanh toán.
- Địa chỉ người nhận
- Tài sản và số tiền
- Phí mạng
- Một giá trị yêu cầu giao dịch
Ethereum.org — Transactions ↗NIST — Blockchain Technology Overview ↗
4. Stablecoin cung cấp đơn vị thanh toán ít biến động hơn
Di chuyển một tài sản trên chuỗi là không đủ để thanh toán cho doanh nghiệp nếu giá của nó thay đổi mạnh. Các stablecoin bằng đô la nhằm mục đích giữ một mã thông báo gần một đô la, tạo ra một cách để giải quyết các hóa đơn bằng đô la trên chuỗi.
Ví dụ: USDC phụ thuộc vào dự trữ và cơ cấu mua lại của nhà phát hành. Bản thân mã thông báo không phải là tiền gửi ngân hàng, vì vậy doanh nghiệp nên đánh giá nhà phát hành, dự trữ, quy đổi và quy định hiện hành.
Circle — USDC Transparency & Stability ↗BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system ↗
5. Mạng hoạt động ngoài giờ làm việc của ngân hàng
Các chuỗi khối công khai vẫn khả dụng vì các trình xác thực được kết nối internet tiếp tục hoạt động thay vì đóng cửa vào giờ chi nhánh hoặc ngày lễ quốc gia. Sau khi được ghi lại, người gửi và người nhận có thể kiểm tra trạng thái onchain giống nhau.
Chuyển khoản 24 giờ không đảm bảo quyền truy cập fiat 24 giờ. On-ramp, off-ramp, chuyển khoản ngân hàng và đánh giá tuân thủ vẫn phụ thuộc vào chính sách và giờ hoạt động của nhà cung cấp.
- Chuyển từ ví này sang ví khác liên tục
- Trạng thái giao dịch hiển thị
- Ít phụ thuộc hơn vào các định dạng nhắn tin ngân hàng cụ thể theo quốc gia
BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system ↗
6. Hợp đồng thông minh và API biến thanh toán thành phần mềm
Chuyển mã thông báo là một giao dịch được tiêu chuẩn hóa mà phần mềm có thể đọc và thực hiện. Doanh nghiệp có thể kết nối các yêu cầu thanh toán, phê duyệt, giới hạn, sổ địa chỉ, thông báo và hồ sơ trong một quy trình làm việc.
Tự động hóa không thay thế việc tuân thủ hoặc kiểm soát nội bộ. Tuy nhiên, nó có thể làm giảm công việc nhập và truy tìm các khoản thanh toán của nhà cung cấp nhiều lần từ đầu.
- Kết nối hóa đơn với các giao dịch onchain
- Thực hiện sau khi được phê duyệt
- Theo dõi trạng thái tự động
- Thanh toán nhiều đợt
- Tạo thông báo hoàn thành và biên lai
BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system ↗
'Không có ngân hàng' thực sự có nghĩa là gì
Quá trình chuyển mã thông báo từ ví sang ví có thể kết thúc mà không cần ngân hàng chuyển tiếp giao dịch riêng lẻ đó. Tuy nhiên, các khoản thanh toán trong thế giới thực thường bắt đầu hoặc kết thúc bằng tiền tệ pháp định.
AML, các nhiệm vụ sàng lọc trừng phạt và chia sẻ thông tin vẫn được giữ nguyên. Theo các khuôn khổ như tiêu chuẩn FATF dành cho tài sản ảo, nhà cung cấp ví, chuyển đổi hoặc thanh toán có thể cần đăng ký, cấp phép và xác minh khách hàng tùy thuộc vào quốc gia và mô hình kinh doanh.
- Tài khoản ngân hàng của khách hàng và đối tác thanh toán tại đoạn đường nối
- Các tổ chức tài chính nắm giữ dự trữ stablecoin
- Xuống dốc và thanh toán vào tài khoản ngân hàng địa phương
- Sàng lọc KYB/KYC, AML và trừng phạt
- Các quy định về thuế, kế toán và bảo vệ khách hàng
Thanh toán không qua ngân hàng không có nghĩa là hoàn toàn không có tổ chức tài chính. Chặng chuyển giao giá trị cốt lõi được xử lý bằng sổ cái chung và chữ ký số.
FATF — 2025 Targeted Update on Virtual Assets and VASPs ↗FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025 ↗
Điều gì đã chuyển từ ngân hàng sang blockchain?
Blockchain không loại bỏ mọi chức năng ngân hàng. Họ phân phối lại vai trò thanh toán giữa các nhà cung cấp công nghệ và dịch vụ.
| Chức năng thanh toán | Tuyến ngân hàng truyền thống | Tuyến đường trên chuỗi |
|---|---|---|
| Hồ sơ số dư | Sổ cái nội bộ của mỗi ngân hàng | Sổ cái blockchain được chia sẻ |
| Ủy quyền | Xác thực tài khoản và hướng dẫn ngân hàng | Chữ ký số ví |
| Giải quyết liên tổ chức | Cập nhật sổ cái giữa các ngân hàng và đại lý | Sự đồng thuận của mạng và chuyển mã thông báo |
| Truy vấn trạng thái | Hệ thống theo dõi của mỗi ngân hàng | Hồ sơ giao dịch onchain |
| Kết nối tiền pháp định | Tài khoản ngân hàng và dịch vụ ngoại hối | Đối tác tài chính và bật/tắt |
Sự so sánh hữu ích không phải là số lượng trung gian. Đó là tổng chi phí, biên nhận cuối cùng, thời gian sử dụng vốn, xử lý lỗi và tuân thủ.
Đưa những lợi thế này vào thực tế với RICE Pay
RICE Pay nhằm mục đích biến các khoản thanh toán USDC từ nhà nhập khẩu sang nhà cung cấp ở nước ngoài thành quy trình kinh doanh. Khách hàng xem xét người nhận và phí, sau đó ủy quyền thông qua ví của chính mình. RICE Pay không giám sát tiền của khách hàng hoặc gửi thay mặt khách hàng.
- Ví không giám hộ được khách hàng ủy quyền
- Chuyển đổi Fiat-to-USDC thông qua đối tác chuyển đổi
- Chuyển đến ví được chỉ định của nhà cung cấp
- Theo dõi trạng thái trên chuỗi
- Sổ địa chỉ, lịch sử, cảnh báo và quản lý biên lai
Kết luận: ngân hàng không biến mất - cơ cấu thanh toán đã thay đổi
Sổ cái chung, chữ ký số, sự đồng thuận của mạng và stablecoin hiện cho phép giá trị di chuyển giữa các ví mà không cần ngân hàng chuyển tiếp từng giao dịch.
Các ngân hàng và nhà cung cấp tài chính vẫn quan trọng đối với việc truy cập tiền pháp định, dự trữ, kiểm tra danh tính, ngoại hối và tranh chấp. Doanh nghiệp không nên hỏi liệu tuyến đường có không có ngân hàng hay không mà là tổ chức nào xử lý từng giai đoạn, chi phí và trách nhiệm.
Một phương thức thanh toán tốt không loại bỏ ngân hàng bằng mọi giá. Nó chỉ giữ lại những khâu trung gian cần thiết, đồng thời giảm chi phí, rút ngắn thời gian và tăng tính minh bạch.
Xem RICE Pay có thể cải thiện điều gì trong thanh toán nhà cung cấp của bạn.
Cung cấp số tiền, tần suất, đồng tiền cấp vốn và quốc gia nhà cung cấp. Chúng tôi sẽ so sánh tuyến hiện tại với quy trình RICE Pay rõ ràng, có thể theo dõi mà không cần số tài khoản ở lần đánh giá đầu tiên.
Đánh giá tuyến thanh toán của tôiỞ đây, ‘không qua ngân hàng’ chỉ nói đến chặng chuyển tiền onchain. Ngân hàng hoặc nhà cung cấp dịch vụ tài chính được quản lý vẫn có thể tham gia vào việc nạp và rút tiền pháp định, dự trữ stablecoin, ngoại hối và tuân thủ.
Quy định và phạm vi dịch vụ khác nhau tùy theo quốc gia, nhà cung cấp và ngày đo.
Tài liệu tham khảo
- NIST — Blockchain Technology Overview
- Ethereum.org — Transactions
- SWIFT Spotlight on Speed 2025
- BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system
- Circle — USDC Transparency & Stability
- FATF — 2025 Targeted Update on Virtual Assets and VASPs
- FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025