通过银行向海外供应商付款的 7 项隐性成本

1.银行转账费用仅占总费用的一部分

银行国际汇款费用一般以统一费率表示。看看美国银行公开的企业收费表，富国银行的企业数字汇款每笔交易25美元，大通的企业在线美元国际汇款每笔交易40美元，美国银行的企业美元国际转账每笔交易从35美元到45美元不等，具体取决于服务。

这是汇款银行收取的表面费用。如果其他金融机构参与处理，可能会收取单独的费用。因此，“海外汇款费用只需25美元”的说法并不是指总费用。

Wells Fargo Business Online Wires ↗Chase Business Fee Schedule ↗U.S. Bank Enhanced Payments ↗

2.汇率中包含的保证金必须单独计算。

在银行兑换外币时，一般采用银行规定的客户汇率，而不是市场上可以找到的标准汇率。两种汇率之间的差额就是汇率保证金或外汇点差。

例如，兑换20,000美元的货币时，如果适用汇率存在0.7%的差异，则兑换成本约为140美元。如果转会费是25美元，那么实际的直接成本已经是165美元了。

实际汇率差异取决于银行、币种、汇款金额、交易表现和议付条件，因此您应在交易时查看报价。即使您的银行免除转账费用，仍然可能存在汇率差额。 “免汇款手续费”和“免总交易费用”有不同的含义。

Wells Fargo Business Account Disclosures ↗Bank of America Business Fees ↗

3.由于中转银行与收款银行之间的扣除，供应商收到的款项可能会减少。

对于国际银行转账，发送银行和接收银行之间可能有一家或多家中间银行参与。费用负担方式一般分为OUR、SHA、BEN。

• OUR：寄件人承担费用。
• SHA：寄件人和收件人各自承担所产生的费用。
• BEN：收件人承担费用

采用 SHA 或 BEN 费用方式时，相关费用可能从供应商收到的款项中扣除。即使发票金额为 20,000 美元，供应商账户实际入账也可能低于该金额。

选择 OUR 方式也不能保证所有付款路径都能足额到账。汇丰银行指出，部分支付系统可能无法识别 OUR 指令，中介银行或收款银行的费用仍可能从转账金额中扣除。

这可能会导致诸如应收账款的确认、差额的汇款、下次交易中的更正以及发送方和接收方之间的责任确认等任务。

HSBC International Transfer Charges ↗

4.银行之间更快的转账与供应商实际收到的不同。

银行海外汇款并不总是需要几天的时间。据 SWIFT 称，到 2025 年，通过其网络的付款中 75% 将在 10 分钟内到达收款银行。

到达收款银行后出现问题。 SWIFT分析称，平均80%的国际支付旅程总时间发生在离开网络后的“最后一英里”。这包括接收银行的内部处理、本地支付基础设施、监管检查和直接存款程序。

进口商核查的时间点不是汇款指令到达收款银行的时间，而是资金实际到供应商手中的时间。此时间可能会因国家、货币、银行营业时间、公共假期、监管审查和输入信息的准确性而有所不同。

SWIFT Spotlight on Speed 2025 ↗

5。如果发生汇款错误，时间和人力成本的损失就会增加。

大多数国际转账的处理都没有问题，但可能出现错误或监管检查的交易可能需要大量时间才能解决。根据 SWIFT 2025 年的数据，大约 1-3% 的国际支付可能会发生查询或调查。

• 付款信息缺失或收件人信息错误
• 请求遵守法规的更多信息
• 与制裁或反洗钱相关的检查
• 汇款金额与发票信息不一致
• 中转银行补充确认

SWIFT 解释说，解决一次付款查询的平均耗时约为 200 小时。复杂的国际支付事件平均需要 14 天才能解决。这并不是说员工要连续工作200个小时，而是指从最初询问到最终解决的时间。

同时，进口商必须联系银行，向供应商说明情况，并取回汇款确认书和发票数据。即使发生概率很低，但如果交易金额较大且供应进度受到威胁，影响也不小。

SWIFT Exceptions and Investigations Report ↗

6。结算延迟影响营运资金和供应商关系

海外供应商往往先支付产品生产、原材料采购、运输和人工费用，然后等待付款。如果进口商付款延迟，供应商的营运资金将被占用更长时间。

经合组织解释说，国际交易通常比国内交易需要更长的时间并涉及更多的中介机构，缺乏透明度可能导致付款延迟和风险增加。尤其是营运资金能力不足的中小企业，受影响可能更大。

• 供应商的生产或发货暂停
• 失去提前付款折扣机会
• 加强下一个订单的预付款条件
• 供应商信用状况恶化
• 多次联系确认付款
• 安全库存和营运资金需求增加

这笔费用不会在您的银行对账单上显示为转账费用，但会影响您的实际交易操作。

OECD — Trade Finance for SMEs in the Digital Era ↗

7.经常性的付款工作本身也是一种成本。

如果有多个海外供应商，负责人可以每月重复执行以下任务。

• 查看供应商付款信息
• 输入收款银行及中转银行信息
• SWIFT/BIC、IBAN 和账号验证
• 比较发票金额和付款金额
• 下载付款审批请求和汇款完成数据
• 发送汇款证明给供应商
• 链接交易明细和会计数据
• 未到货或扣除费用的询问的答复

准备、确认、整理一笔汇款需要 45 分钟，如果每月处理 20 笔交易，每月需要花费 15 个小时在付款工作上。

如果您的地址簿、定期付款信息、通知、交易历史记录和收据分布在多个系统中，不仅会增加处理时间，而且出错的可能性也会增加。

银行海外汇款总费用应按下式计算：

银行转账的实际费用可以通过将以下项目相加来计算：

假设供应商付款 20,000 美元示例

此示例并非旨在确定实际的银行价格。由于各公司的银行合约、币种、交易金额及汇款途径不同，您应以实际报表及汇率报价为准。如果只看40美元的转会费，成本率为0.2%，但如果算上其他费用，结果可能会有所不同。

然而，银行转账并不总是不利的。

当然有些情况下银行转账更合适。

• 当您从银行收到优惠汇率和低手续费时
• 当汇款人和供应商都有美元账户时
• 如有无需中转银行直接办理的汇款路线
• 当低成本且集成的本地支付网络（如 SEPA）可用时
• 需要信用证、托管或贸易融资功能时
• 当供应商无法接收或存储 USDC 时
• 替代支付方式的入金和出金通道费用较高的情况

世界银行报告称，自西巴尔干国家引入SEPA以来，一些企业的国际支付成本与现有的代理银行方式相比已显着降低。如果一家好的银行或本地支付网络的运作成本已经很便宜，那么就没有理由强迫自己更换。比较的目的不是排除银行，而是看看哪种方法对于特定交易更有利。

World Bank — Cheaper and Faster Payments through SEPA ↗

进口商在向国外汇款前应检查的10件事

请在下次向供应商付款之前记录以下项目。

1. 银行注明的转账费用是多少？
2. 实际适用汇率与标准汇率有何差异？
3. 经纪银行会产生费用吗？
4. 收款银行是否有额外扣除？
5. 费用负担方式是什么：OUR、SHA 或 BEN？
6. 供应商是否收到全额发票金额？
7. 需要多长时间资金才能真正提供给供应商？
8. 一次转账准备和确认需要多少分钟？
9. 付款凭证和交易详情是否在一个地方管理？
10. 出现问题时能否立即查看当前状态？

如果您无法回答此项，很可能您没有准确了解海外汇款的实际费用。

结论：比较的是最终结果，而不是汇款费用

通过银行结算贸易付款最大的损失不是看得见的汇款费用。

• 很难提前确定总成本
• 供应商实际收到的金额可能会有所不同。
• 很难预测何时能完成结算。
• 重复付款和文件管理需要时间。
• 当出现问题时，需要很长时间去检查并解决。

金融稳定委员会将改善国际支付的核心目标定义为成本、速度、可及性和透明度。 2025 年报告评估称，尽管政策和基础设施有所改善，但最终用户感受到的全球改善仍然有限。

FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025 ↗

直到供应商收到承诺资金为止，我司和供应商总共承担了多少成本和时间？

回答完这些问题后，您可以决定银行转账、本地支付网络还是基于 USDC 的支付更适合您。