长期以来，转移资金需要银行检查余额、授权指令并更新账本。跨境支付可以增加代理银行和本地支付系统。
区块链通过共享账本、数字签名和网络共识将这些工作分开。这使得将数字资产从一个钱包转移到另一个钱包而无需银行中继每笔交易成为可能。
1. 银行提供的是可信账本，而不仅仅是金钱
银行余额不是一捆现金。这是记录在银行分类账上的客户索赔。进行转账后，金融机构会验证指令并更新其记录。
当发送方银行和接收方银行缺乏直接关系时，跨境路线可能会涉及代理行。 SWIFT 数据还显示，许多付款很快到达收款银行，因此并非每家银行付款都很慢。关键是路线和最终的授信仍然取决于几个机构。
2. 区块链用共享记录取代了单独的分类账
区块链是一种分布式账本，旨在让参与者共享相同的交易记录。一旦根据网络规则记录了有效交易，就可以检查所有权，而无需单独的银行核对自己的账簿。
NIST 将区块链描述为一种防篡改的分布式账本，可以由多个用户维护，无需中央存储库或中央权限。银行的部分账本角色转移到了网络上。
3、数字签名接管部分交易授权
钱包使用公共地址和权限来签署交易。当用户使用私钥或等效签名方法签名时，网络会验证签名是否与该地址的权限匹配。
这证明资产所有者授权转账，而无需银行员工或服务器批准每条指令。签名证明交易权限；它不会自动证明交易对手的真实身份或付款目的。
- 收件人地址
- 资产及金额
- 网络费
- 排序交易的值
Ethereum.org — Transactions ↗NIST — Blockchain Technology Overview ↗
4.稳定币提供了波动性较小的支付单位
如果资产价格急剧变化，则将资产转移到链上不足以用于商业支付。美元稳定币的目标是让一种代币的价格接近一美元，从而创造一种在链上结算美元计价发票的方法。
例如，USDC 取决于其发行人的储备和赎回结构。代币本身并不是银行存款，因此企业应评估发行人、储备、赎回和适用的法规。
Circle — USDC Transparency & Stability ↗BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system ↗
5. 网络在银行营业时间以外运行
公共区块链仍然可用，因为连接互联网的验证器继续运行，而不是在分支机构营业时间或国家法定节假日关闭。一旦记录，发送者和接收者可以检查相同的链上状态。
二十四小时转账并不能保证二十四小时法币访问。入金通道、出金通道、银行转账和合规审查仍然取决于提供商的政策和营业时间。
- 持续的钱包到钱包转账
- 交易状态可见
- 减少对特定国家/地区银行消息格式的依赖
BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system ↗
6. 智能合约和 API 让支付成为软件功能
代币传输是软件可以读取和执行的标准化交易。企业可以在一个工作流程中连接付款请求、审批、限额、地址簿、通知和记录。
自动化并不能取代合规性或内部控制。然而，它可以减少从头开始重复输入和跟踪供应商付款的工作。
- 将发票连接到链上交易
- 批准后执行
- 自动跟踪状态
- 批量多次付款
- 生成完成警报和收据
BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system ↗
“没有银行”的实际含义是什么
钱包到钱包的代币转账无需银行中继该笔交易即可完成。然而，现实世界的支付通常以法定货币开始或结束。
AML、制裁筛查和信息共享职责也仍然存在。在虚拟资产 FATF 标准等框架下，钱包、兑换或支付提供商可能需要注册、许可和客户验证，具体取决于国家/地区和商业模式。
- 入口处的客户银行账户和付款合作伙伴
- 持有稳定币储备的金融机构
- 出金并付款至当地银行账户
- KYB/KYC、AML 和制裁筛查
- 税务、会计和客户保护规则
无银行支付并不是没有金融机构的支付。这种支付的核心价值转移是通过共享账本和数字签名进行的。
FATF — 2025 Targeted Update on Virtual Assets and VASPs ↗FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025 ↗
是什么从银行转移到了区块链？
区块链并不会消除所有银行功能。他们在技术和服务提供商之间重新分配支付角色。
| 支付功能 | 传统银行途径 | 链上路线 |
|---|---|---|
| 余额记录 | 每家银行的内部分类账 | 共享区块链账本 |
| 授权 | 账户认证和银行指令 | 钱包数字签名 |
| 机构间结算 | 银行和代理行之间的分类账更新 | 网络共识和代币转移 |
| 状态查询 | 每家银行的跟踪系统 | 链上交易记录 |
| 菲亚特连接 | 银行账户和外汇服务 | 入口/出金通道和财务合作伙伴 |
有用的比较不是中介的数量。它是总成本、最终收据、可用资金时间、错误处理和合规性。
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RICE Pay旨在将进口商向海外供应商的USDC付款转变为业务流程。客户查看收件人和费用，然后通过自己的钱包进行授权。 RICE Pay 不保管客户的资金或代表客户发送。
- 客户授权的非托管钱包
- 通过转换合作伙伴将法定货币转换为 USDC
- 转账至供应商指定钱包
- 链上状态跟踪
- 地址簿、历史记录、警报和收据管理
结论：银行并没有消失——支付结构发生了变化
共享账本、数字签名、网络共识和稳定币现在允许价值在钱包之间转移，而无需银行中继每笔交易。
银行和金融提供商在法定准入、储备、身份检查、外汇和纠纷方面仍然很重要。企业不应该问一条路线是否没有银行，而应该问哪个机构负责处理每个阶段、成本和责任。
好的支付方式并非不惜一切代价排除银行，而是只保留必要的中介，同时降低成本、缩短时间并提升透明度。
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评估我的付款路径这里的“不经过银行”仅指链上转账环节。法币入金与出金、稳定币储备、外汇兑换和合规审查仍可能需要银行或受监管的金融服务商参与。
法规和服务覆盖范围因国家、提供商和测量日期而异。
参考资料
- NIST — Blockchain Technology Overview
- Ethereum.org — Transactions
- SWIFT Spotlight on Speed 2025
- BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system
- Circle — USDC Transparency & Stability
- FATF — 2025 Targeted Update on Virtual Assets and VASPs
- FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025