透過銀行向海外供應商付款的 7 項隱性成本

1.銀行轉帳費用僅佔總費用的一部分

銀行國際匯款費用一般以統一費率表示。看看美國銀行公開的企業收費表，富國銀行的企業數位匯款每筆交易25美元，大通的企業線上美元國際匯款每筆交易40美元，美國銀行的企業美元國際轉帳每筆交易從35美元到45美元不等，取決於服務。

這是匯款銀行收取的表面費用。如果其他金融機構參與處理，可能會收取單獨的費用。因此，「海外匯款費用只需25美元」的說法並不是指總費用。

Wells Fargo Business Online Wires ↗Chase Business Fee Schedule ↗U.S. Bank Enhanced Payments ↗

2.匯率中所包含的保證金必須單獨計算。

在銀行兌換外幣時，一般採用銀行規定的客戶匯率，而不是市場上可以找到的標準匯率。兩種匯率之間的差額就是匯率保證金或外匯點差。

例如，兌換20,000美元的貨幣時，如果適用匯率存在0.7%的差異，則兌換成本約為140美元。如果轉會費是25美元，那麼實際的直接成本已經是165美元了。

實際匯率差異取決於銀行、幣種、匯款金額、交易表現和議付條件，因此您應在交易時查看報價。即使您的銀行免除轉帳費用，仍然可能存在匯率差額。 「免匯款手續費」和「免總交易費用」有不同的意義。

Wells Fargo Business Account Disclosures ↗Bank of America Business Fees ↗

3.由於中轉銀行與收款銀行之間的扣除，供應商收到的款項可能會減少。

對於國際銀行轉賬，發送銀行和接收銀行之間可能有一家或多家中間銀行參與。費用負擔方式一般分為OUR、SHA、BEN。

• OUR：寄件人負擔費用。
• SHA：寄件人和收件人各自承擔所產生的費用。
• BEN：收件人承擔費用

採用 SHA 或 BEN 費用方式時，相關費用可能從供應商收到的款項中扣除。即使發票金額為 20,000 美元，供應商帳戶實際入帳也可能低於該金額。

選擇 OUR 方式也不能保證所有付款路徑都能足額到帳。滙豐銀行指出，部分支付系統可能無法識別 OUR 指示，中介銀行或收款銀行的費用仍可能從轉帳金額中扣除。

這可能會導致諸如應收帳款的確認、差額的匯款、下次交易中的更正以及發送方和接收方之間的責任確認等任務。

HSBC International Transfer Charges ↗

4.銀行之間更快的轉帳與供應商實際收到的不同。

銀行海外匯款並不總是需要幾天的時間。據 SWIFT 稱，到 2025 年，透過其網路的付款中 75% 將在 10 分鐘內到達收款銀行。

到達收款銀行後出現問題。 SWIFT分析稱，平均80%的國際支付旅程總時間發生在離開網路後的「最後一哩路」。這包括接收銀行的內部處理、本地支付基礎設施、監管檢查和直接存款程序。

進口商核查的時間點不是匯款指示到達收款銀行的時間，而是資金實際到供應商手中的時間。此時間可能會因國家、貨幣、銀行營業時間、公共假期、監管審查和輸入資訊的準確性而有所不同。

SWIFT Spotlight on Speed 2025 ↗

5。如果發生匯款錯誤，時間和人力成本的損失就會增加。

大多數國際轉帳的處理都沒有問題，但可能出現錯誤或監管檢查的交易可能需要大量時間才能解決。根據 SWIFT 2025 年的數據，大約 1-3% 的國際支付可能會發生查詢或調查。

• 付款資訊缺失或收件人資訊錯誤
• 請求遵守法規的更多信息
• 與制裁或反洗錢相關的檢查
• 匯款金額與發票資訊不一致
• 中轉銀行補充確認

SWIFT 解釋說，解決一次付款查詢的平均耗時約為 200 小時。複雜的國際支付事件平均需要 14 天才能解決。這並不是說員工要連續工作200個小時，而是指從最初詢問到最終解決的時間。

同時，進口商必須聯絡銀行，向供應商說明情況，並取回匯款確認書和發票資料。即使發生機率很低，但如果交易金額較大且供應進度受到威脅，影響也不小。

SWIFT Exceptions and Investigations Report ↗

6。結算延遲影響營運資金和供應商關係

海外供應商往往會先支付產品生產、原料採購、運輸和人工費用，然後等待付款。如果進口商付款延遲，供應商的營運資金將被佔用更長時間。

經合組織解釋說，國際交易通常比國內交易需要更長的時間並涉及更多的中介機構，缺乏透明度可能導致付款延遲和風險增加。尤其是營運資金能力不足的中小企業，受影響可能更大。

• 供應商的生產或出貨暫停
• 失去提前付款折扣機會
• 加強下一個訂單的預付款條件
• 供應商信用狀況惡化
• 多次聯絡確認付款
• 安全庫存及營運資金需求增加

這筆費用不會在您的銀行對帳單上顯示為轉帳費用，但會影響您的實際交易作業。

OECD — Trade Finance for SMEs in the Digital Era ↗

7.經常性的付款工作本身也是一種成本。

如果有多個海外供應商，負責人可以每月重複執行以下任務。

• 查看供應商付款資訊
• 輸入收款銀行及中轉銀行訊息
• SWIFT/BIC、IBAN 和帳號驗證
• 比較發票金額及付款金額
• 下載付款審批請求及匯款完成數據
• 發送匯款證明給供應商
• 連結交易明細及會計數據
• 未到貨或扣除費用的詢問的答复

準備、確認、整理一筆匯款需要 45 分鐘，如果每月處理 20 筆交易，每月需要花費 15 個小時在付款工作上。

如果您的通訊錄、定期付款資訊、通知、交易歷史記錄和收據分佈在多個系統中，不僅會增加處理時間，而且出錯的可能性也會增加。

銀行海外匯款總費用應按下式計算：

銀行轉帳的實際費用可以透過將以下項目相加來計算：

假設供應商付款 20,000 美元範例

此範例並非旨在確定實際的銀行價格。由於各公司的銀行合約、幣種、交易金額及匯款途徑不同，您應以實際報表及匯率報價為準。如果只看40美元的轉會費，成本率為0.2%，但如果算其他費用，結果可能會有所不同。

然而，銀行轉帳並不總是不利的。

當然有些情況下銀行轉帳比較合適。

• 當您從銀行收到優惠匯率和低手續費時
• 當匯款人和供應商都有美元帳戶時
• 如有無需中轉銀行直接辦理的匯款路線
• 當低成本且整合的本地支付網路（如 SEPA）可用時
• 需要信用狀、託管或貿易融資功能時
• 當供應商無法接收或儲存 USDC 時
• 替代支付方式的入金和出金管道費用較高的情況

世界銀行報告稱，自西巴爾幹國家引入SEPA以來，一些企業的國際支付成本與現有的代理銀行方式相比已顯著降低。如果好的銀行或本地支付網路的運作成本已經很便宜，那就沒有理由強迫自己更換。比較的目的不是排除銀行，而是看看哪種方法對於特定交易更有利。

World Bank — Cheaper and Faster Payments through SEPA ↗

進口商在向國外匯款前應檢查的10件事

請在下次向供應商付款之前記錄以下項目。

1. 銀行註明的轉帳費用是多少？
2. 實際適用匯率與標準匯率有何差異？
3. 經紀銀行會產生費用嗎？
4. 收款銀行是否有額外扣除？
5. 費用負擔方式是什麼：OUR、SHA 或 BEN？
6. 供應商是否收到全額發票金額？
7. 需要多長時間資金才能真正提供給供應商？
8. 一次轉帳準備和確認需要多少分鐘？
9. 付款憑證和交易詳情是否在一個地方管理？
10. 出現問題時能否立即查看目前狀態？

如果您無法回答此項，很可能您沒有準確了解海外匯款的實際費用。

結論：比較的是最終結果，而不是匯款費用

透過銀行結算貿易付款最大的損失不是看得見的匯款費用。

• 很難事先確定總成本
• 供應商實際收到的金額可能會有所不同。
• 很難預測何時能完成結算。
• 重複付款和文件管理需要時間。
• 當出現問題時，需要很長時間去檢查並解決。

金融穩定委員會將改善國際支付的核心目標定義為成本、速度、可近性和透明度。 2025 年報告評估稱，儘管政策和基礎設施有所改善，但最終用戶感受到的全球改善仍然有限。

FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025 ↗

直到供應商收到承諾資金為止，我司和供應商總共承擔了多少成本和時間？

回答完這些問題後，您可以決定銀行轉帳、本地支付網路還是基於 USDC 的付款更適合您。