長期以來，轉移資金需要銀行檢查餘額、授權指示並更新帳本。跨境支付可以增加代理銀行和本地支付系統。
區塊鏈透過共享帳本、數位簽章和網路共識將這些工作分開。這使得將數位資產從一個錢包轉移到另一個錢包而無需銀行中繼每筆交易成為可能。
1. 銀行提供的是可信賴帳本，而非僅是金錢
銀行餘額不是一捆現金。這是記錄在銀行分類帳上的客戶索賠。進行轉帳後，金融機構會驗證指令並更新其記錄。
當發送方銀行和接收方銀行缺乏直接關係時，跨境路線可能涉及代理行。 SWIFT 數據還顯示，許多付款很快就到達收款銀行，因此並非每家銀行付款都很慢。關鍵是路線和最終的授信仍然取決於幾個機構。
2. 區塊鏈以共享記錄取代了單獨的分類帳
區塊鏈是一種分散式帳本，旨在讓參與者共享相同的交易記錄。一旦根據網路規則記錄了有效交易，就可以檢查所有權，而無需單獨的銀行核對自己的帳簿。
NIST 將區塊鏈描述為一種防篡改的分散式帳本，可由多個使用者維護，無需中央儲存庫或中央權限。銀行的部分帳本角色轉移到了網路上。
3.數位簽章接管部分交易授權
錢包使用公共地址和權限來簽署交易。當使用者使用私鑰或等效簽章方法簽署時，網路會驗證簽章是否與該位址的權限相符。
這證明資產所有者授權轉賬，而無需銀行員工或伺服器批准每個指令。簽名證明交易權限；它不會自動證明交易對手的真實身份或付款目的。
- 收件者地址
- 資產及金額
- 網路費
- 排序交易的值
Ethereum.org — Transactions ↗NIST — Blockchain Technology Overview ↗
4.穩定幣提供了波動性較小的支付單位
如果資產價格急劇變化，則將資產轉移到鏈上不足以用於商業支付。美元穩定幣的目標是讓一種代幣的價格接近一美元，從而創造一種在鏈上結算美元計價發票的方法。
例如，USDC 取決於其發行人的儲備和贖回結構。代幣本身並不是銀行存款，因此企業應評估發行人、儲備、贖回和適用的法規。
Circle — USDC Transparency & Stability ↗BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system ↗
5. 網路在銀行營業時間以外運作
公共區塊鏈仍然可用，因為連接互聯網的驗證器繼續運行，而不是在分支機構營業時間或國家法定節假日關閉。一旦記錄，發送者和接收者可以檢查相同的鏈上狀態。
二十四小時轉帳並不能保證二十四小時法幣訪問。入金管道、出金管道、銀行轉帳和合規審查仍取決於提供者的政策和營業時間。
- 持續的錢包到錢包轉賬
- 交易狀態可見
- 減少對特定國家/地區銀行訊息格式的依賴
BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system ↗
6. 智慧合約和 API 讓支付成為軟體功能
代幣傳輸是軟體可以讀取和執行的標準化交易。企業可以在一個工作流程中連接付款請求、審批、限額、通訊錄、通知和記錄。
自動化並不能取代合規性或內部控制。然而，它可以減少從頭開始重複輸入和追蹤供應商付款的工作。
- 將發票連接到鏈上交易
- 批准後執行
- 自動追蹤狀態
- 大量多次付款
- 產生完成警報和收據
BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system ↗
「沒有銀行」的實際意義是什麼
錢包到錢包的代幣轉帳無需銀行中繼該筆交易即可完成。然而，現實世界的支付通常以法定貨幣開始或結束。
AML、制裁篩選和資訊共享職責也仍然存在。在虛擬資產 FATF 標準等框架下，錢包、兌換或支付提供者可能需要註冊、許可和客戶驗證，具體取決於國家/地區和商業模式。
- 入口處的客戶銀行帳戶和付款合作夥伴
- 持有穩定幣儲備的金融機構
- 出金並付款至當地銀行帳戶
- KYB/KYC、AML 和製裁篩選
- 稅務、會計和客戶保護規則
無銀行支付並不是沒有金融機構的支付。這種支付的核心價值轉移是透過共享帳本和數位簽章進行的。
FATF — 2025 Targeted Update on Virtual Assets and VASPs ↗FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025 ↗
是什麼從銀行轉移到了區塊鏈？
區塊鏈並不會消除所有銀行功能。他們在技術和服務提供者之間重新分配支付角色。
| 支付功能 | 傳統銀行途徑 | 鏈上路線 |
|---|---|---|
| 餘額記錄 | 每家銀行的內部分類帳 | 共享區塊鏈帳本 |
| 授權 | 帳戶認證和銀行指示 | 錢包數位簽名 |
| 機構間結算 | 銀行和代理行之間的分類帳更新 | 網路共識和代幣轉移 |
| 狀態查詢 | 每家銀行的追蹤系統 | 鏈上交易記錄 |
| 菲亞特連接 | 銀行帳戶和外匯服務 | 入口/出金管道和財務合作夥伴 |
有用的比較不是中介的數量。它是總成本、最終收據、可用資金時間、錯誤處理和合規性。
用RICE Pay把這些優勢落實到付款中
RICE Pay旨在將進口商向海外供應商的USDC付款轉變為業務流程。客戶查看收件人和費用，然後透過自己的錢包進行授權。 RICE Pay 不保管客戶的資金或代表客戶發送。
- 客戶授權的非託管錢包
- 透過轉換合作夥伴將法定貨幣轉換為 USDC
- 轉帳至供應商指定錢包
- 鏈上狀態追蹤
- 地址簿、歷史記錄、警報和收據管理
結論：銀行並沒有消失－支付結構發生了變化
共享帳本、數位簽章、網路共識和穩定幣現在允許價值在錢包之間轉移，而無需銀行中繼每筆交易。
銀行和金融提供者在法定准入、儲備、身分檢查、外匯和糾紛方面仍然很重要。企業不應該問一條路線是否沒有銀行，而應該問哪個機構負責處理每個階段、成本和責任。
好的支付方式並非不惜一切代價排除銀行，而是只保留必要的中介，同時降低成本、縮短時間並提升透明度。
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提供金額、頻率、資金幣別與供應商國家／地區。我們會把目前路徑與清楚、可追蹤的RICE Pay流程進行比較，首次評估不需要銀行帳號。
評估我的付款路徑這裡的「不經過銀行」僅指鏈上轉帳環節。法幣入金與出金、穩定幣儲備、外匯兌換和合規審查仍可能需要銀行或受監管的金融服務商參與。
法規和服務覆蓋範圍因國家、提供者和測量日期而異。
參考資料
- NIST — Blockchain Technology Overview
- Ethereum.org — Transactions
- SWIFT Spotlight on Speed 2025
- BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system
- Circle — USDC Transparency & Stability
- FATF — 2025 Targeted Update on Virtual Assets and VASPs
- FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025