7 costes ocultos de pagar a proveedores internacionales mediante bancos

1. Las tarifas de transferencia bancaria son solo una parte del costo total

Las tarifas bancarias por remesas internacionales generalmente se expresan como una tarifa fija. Si observamos las listas de tarifas corporativas disponibles públicamente de los bancos estadounidenses, las remesas digitales corporativas de Wells Fargo son de $25 por transacción, las remesas internacionales corporativas en USD en línea de Chase son de $40 por transacción y las transferencias internacionales corporativas en USD del banco de EE. UU. oscilan entre $35 y $45 por transacción, dependiendo del servicio.

Esta es una tarifa superficial que cobra el banco de remesas. Es posible que se apliquen tarifas separadas si otras instituciones financieras participan en el procesamiento. Por lo tanto, la afirmación de que “las tarifas de envío de remesas al extranjero solo cuestan 25 dólares” no se refiere al costo total.

Wells Fargo Business Online Wires ↗Chase Business Fee Schedule ↗U.S. Bank Enhanced Payments ↗

2. El margen incluido en el tipo de cambio debe calcularse por separado.

Al cambiar moneda extranjera en un banco, generalmente se utiliza el tipo de cambio del cliente establecido por el banco, no el tipo de cambio estándar que se puede encontrar en el mercado. La diferencia entre los dos tipos de cambio es el margen del tipo de cambio o diferencial de divisas.

Por ejemplo, si hay una diferencia del 0,7% en el tipo de cambio aplicado al cambiar dinero por valor de 20.000 dólares, el coste de cambio es de unos 140 dólares. Si la tarifa de transferencia es de $25, el costo directo real ya es de $165.

La diferencia del tipo de cambio real depende del banco, la moneda, el monto de la remesa, el desempeño de la transacción y las condiciones de negociación, por lo que debe verificar la cotización al momento de la transacción. Incluso si su banco no aplica la tarifa de transferencia, aún puede haber márgenes de tipo de cambio. "Tarifa de envío gratuito" y "Costo total de transacción gratuito" tienen significados diferentes.

Wells Fargo Business Account Disclosures ↗Bank of America Business Fees ↗

3. El proveedor puede recibir menos debido a la deducción entre el banco intermediario y el banco receptor.

Para transferencias bancarias internacionales, podrán participar uno o más bancos intermediarios entre el banco emisor y el banco receptor. Los métodos de carga de tarifas generalmente se dividen en OUR, SHA y BEN.

• OUR: El remitente corre con la tarifa.
• SHA: El remitente y el destinatario corren cada uno con las tarifas incurridas.
• BEN: El destinatario corre con la tarifa

Con las opciones SHA o BEN, las comisiones pueden deducirse del importe que recibe el proveedor. Aunque la factura sea de 20.000 dólares, es posible que llegue una cantidad menor a su cuenta.

Elegir la opción OUR no garantiza que el importe contractual completo llegue por todas las rutas. HSBC señala que algunos sistemas de pago pueden no reconocer una instrucción OUR y que las comisiones de bancos intermediarios o receptores aún podrían deducirse del importe transferido.

Esto puede resultar en tareas como confirmación de cuentas por cobrar, envío de la diferencia, corrección en la siguiente transacción y confirmación de responsabilidad entre el remitente y el destinatario.

HSBC International Transfer Charges ↗

4. Las transferencias más rápidas entre bancos son diferentes de lo que realmente reciben los proveedores.

Las remesas bancarias al extranjero no siempre tardan varios días. Según SWIFT, para 2025, el 75% de los pagos que pasen por su red llegarán al banco receptor en 10 minutos.

El problema ocurre después de la llegada al banco receptor. SWIFT analizó que una media del 80% del tiempo total del viaje de pago internacional se produce en la “última milla” después de abandonar la red. Esto incluye el procesamiento interno del banco receptor, la infraestructura de pago local, los controles regulatorios y los procedimientos de depósito directo.

El momento en el que el importador debe verificar no es cuando la instrucción de remesa llega al banco receptor, sino cuando los fondos están realmente disponibles para el proveedor. Este tiempo puede variar según el país, la moneda, el horario bancario, los días festivos, la revisión regulatoria y la exactitud de la información ingresada.

SWIFT Spotlight on Speed 2025 ↗

5. Si se produce un error en el envío de remesas, aumenta la pérdida de tiempo y los costos laborales.

La mayoría de las transferencias internacionales se procesan sin problemas, pero las transacciones que están sujetas a errores o controles regulatorios pueden requerir un tiempo considerable para resolverse. Según datos de SWIFT de 2025, pueden producirse consultas o investigaciones en aproximadamente entre el 1 y el 3 % de los pagos internacionales.

• Falta información de pago o error en la información del destinatario
• Solicitar información adicional para cumplimiento normativo
• Cheque relacionado con sanciones o lucha contra el blanqueo de capitales
• Incoherencia entre el monto de la remesa y la información de la factura
• Confirmación adicional por banco intermediario

SWIFT explica que el tiempo medio transcurrido para resolver una consulta de pago es de aproximadamente 200 horas. Los incidentes complejos de pagos internacionales pueden tardar una media de 14 días en resolverse. Esto no quiere decir que el empleado vaya a trabajar 200 horas seguidas, sino el tiempo que transcurre desde la consulta inicial hasta la resolución final.

Mientras tanto, el importador debe contactar al banco, explicar la situación al proveedor y recuperar la confirmación de remesa y los datos de la factura. Incluso si la probabilidad de que ocurra es baja, el impacto no es pequeño si el monto de la transacción es grande y está en juego el cronograma de suministro.

SWIFT Exceptions and Investigations Report ↗

6. Los retrasos en los acuerdos afectan el capital de trabajo y las relaciones con los proveedores

Los proveedores extranjeros a menudo pagan primero los costos de producción del producto, compra de materias primas, envío y mano de obra y luego esperan el pago. Si el pago del importador llega tarde, el capital de trabajo del proveedor estará inmovilizado por más tiempo.

La OCDE explica que las transacciones internacionales suelen tardar más e involucran más intermediarios que las transacciones nacionales, y la falta de transparencia puede provocar retrasos en los pagos y un mayor riesgo. En particular, las pequeñas y medianas empresas con insuficiente capacidad de capital de trabajo pueden verse más afectadas.

• Producción o envío del proveedor en espera
• Oportunidad de descuento por pago anticipado perdida
• Reforzando las condiciones de prepago para el próximo pedido
• Deterioro de las condiciones de crédito de proveedores
• Contacto repetido para confirmar pago
• Mayor necesidad de stock de seguridad y capital de trabajo

Este costo no aparecerá como tarifa de transferencia en su extracto bancario, pero afectará sus operaciones comerciales reales.

OECD — Trade Finance for SMEs in the Digital Era ↗

7. El trabajo de pago recurrente en sí mismo también es un costo.

Si hay varios proveedores en el extranjero, el responsable puede repetir las siguientes tareas cada mes.

• Consultar información de pago a proveedores
• Ingrese la información del banco receptor y del banco intermediario
• SWIFT/BIC, IBAN y verificación de número de cuenta
• Comparar monto de factura y monto de pago
• Descargar datos de solicitud de aprobación de pago y finalización de envío
• Enviar comprobante de pago a proveedor
• Vinculación de detalles de transacciones y datos contables
• Respuesta a consultas sobre tasas no llegadas o deducidas

Se necesitan 45 minutos para preparar, confirmar y organizar una remesa, y si procesa 20 transacciones por mes, se dedican 15 horas al mes al trabajo de pago.

Si su libreta de direcciones, información de pagos recurrentes, notificaciones, historial de transacciones y recibos se distribuyen en múltiples sistemas, no solo aumenta el tiempo de procesamiento sino también la posibilidad de errores.

El costo total de las remesas bancarias al extranjero debe calcularse así:

El coste real de una transferencia bancaria se puede calcular sumando los siguientes elementos:

Ejemplo hipotético de pago a proveedor de $20,000

Este ejemplo no pretende determinar los precios bancarios reales. Debido a que cada empresa tiene diferentes contratos bancarios, monedas, montos de transacciones y rutas de remesas, debe utilizar estados de cuenta y cotizaciones de tipos de cambio reales. Si solo miras la tarifa de transferencia de $40, la tasa de costo es del 0,2%, pero si incluyes otros costos, los resultados pueden variar.

Sin embargo, la transferencia bancaria no siempre es una desventaja.

Ciertamente hay casos en los que la transferencia bancaria es más apropiada.

• Al recibir tipos de cambio preferenciales y tarifas bajas de su banco
• Cuando tanto el remitente como el proveedor tienen cuentas en USD
• Si existe una ruta de remesas que se procesa directamente sin banco intermediario
• Cuando está disponible una red de pago local integrada y de bajo costo como SEPA
• Cuando se requieren funciones de carta de crédito, depósito en garantía o financiación comercial
• Cuando el proveedor no puede recibir o almacenar USDC
• Casos en los que los costos de entrada y salida de métodos de pago alternativos son más altos

El Banco Mundial informó que desde la introducción de SEPA en los países de los Balcanes Occidentales, el costo de los pagos internacionales para algunas empresas ha disminuido significativamente en comparación con el método de banca corresponsal existente. Si un buen banco o una red de pago local ya funciona a bajo costo, no hay razón para obligarse a cambiar. El objetivo de la comparación no es descartar bancos, sino ver qué método es más ventajoso para una transacción concreta.

World Bank — Cheaper and Faster Payments through SEPA ↗

10 cosas que los importadores deben verificar antes de enviar dinero al extranjero

Registre los elementos a continuación antes de realizar el próximo pago al proveedor.

1. ¿A cuánto asciende la tarifa de transferencia que indica el banco?
2. ¿Qué diferencia hay entre el tipo de cambio real aplicado y el tipo de cambio estándar?
3. ¿Se incurre en comisiones bancarias de corretaje?
4. ¿Existe una deducción adicional del banco receptor?
5. ¿Cuál es el método de carga de tarifas: OUR, SHA o BEN?
6. ¿Recibe el proveedor el importe total de la factura?
7. ¿Cuánto tiempo pasará antes de que los fondos estén realmente disponibles para los proveedores?
8. ¿Cuántos minutos necesitas para preparar y confirmar una transferencia?
9. ¿Se administran los comprobantes de pago y los detalles de las transacciones en un solo lugar?
10. ¿Puede verificar inmediatamente el estado actual cuando ocurre un problema?

Si no puede responder a este ítem, es muy probable que no comprenda con precisión el costo real de las remesas al extranjero.

Conclusión: Se debe comparar el resultado final, no la tarifa de envío

La mayor pérdida al liquidar pagos comerciales a través de bancos no es la tarifa de remesa visible.

• Es difícil determinar el costo total por adelantado
• La cantidad que realmente recibe el proveedor puede variar.
• Es difícil predecir cuándo se completará la liquidación.
• Los pagos repetidos y la gestión documental llevan tiempo.
• Cuando ocurre un problema, lleva mucho tiempo verificarlo y resolverlo.

El Consejo de Estabilidad Financiera define los objetivos principales de mejorar los pagos internacionales como costo, velocidad, accesibilidad y transparencia. El informe de 2025 evaluó que, a pesar de las mejoras en políticas e infraestructura, las mejoras globales que sienten los usuarios finales aún son limitadas.

FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025 ↗

¿Cuáles son los costos totales y el tiempo a cargo de nuestra empresa y el proveedor hasta que el proveedor reciba los fondos prometidos?

Después de responder estas preguntas, puede decidir si la transferencia bancaria, las redes de pago locales o los pagos basados ​​en USDC son mejores para usted.