7 custos ocultos de pagar fornecedores internacionais por bancos

1. As taxas de transferência bancária são apenas uma parte do custo total

As taxas bancárias de remessas internacionais são geralmente expressas como uma taxa fixa. Olhando para as tabelas de taxas corporativas publicamente disponíveis dos bancos dos EUA, a remessa digital corporativa do Wells Fargo é de US$ 25 por transação, a remessa internacional corporativa on-line em dólares do Chase é de US$ 40 por transação e as transferências internacionais corporativas em dólares dos EUA variam de US$ 35 a US$ 45 por transação, dependendo do serviço.

Esta é uma taxa superficial cobrada pelo banco remetente. Podem ser aplicadas taxas separadas se outras instituições financeiras estiverem envolvidas no processamento. Portanto, a afirmação de que “as taxas de remessas para o exterior custam apenas 25 dólares” não se refere ao custo total.

Wells Fargo Business Online Wires ↗Chase Business Fee Schedule ↗U.S. Bank Enhanced Payments ↗

2. A margem incluída na taxa de câmbio deve ser calculada separadamente.

Ao trocar moeda estrangeira em um banco, geralmente é usada a taxa de câmbio do cliente definida pelo banco, e não a taxa de câmbio padrão que pode ser encontrada no mercado. A diferença entre as duas taxas de câmbio é a margem cambial ou spread cambial.

Por exemplo, se houver uma diferença de 0,7% na taxa de câmbio aplicada ao trocar dinheiro no valor de 20.000 dólares, o custo de câmbio será de cerca de 140 dólares. Se a taxa de transferência for de US$ 25, o custo direto real já será de US$ 165.

A diferença real da taxa de câmbio depende do banco, moeda, valor da remessa, desempenho da transação e condições de negociação, portanto você deve verificar a cotação no momento da transação. Mesmo que o seu banco renuncie à taxa de transferência, ainda poderá haver margens cambiais. ‘Taxa de remessa gratuita’ e ‘Custo total de transação gratuito’ têm significados diferentes.

Wells Fargo Business Account Disclosures ↗Bank of America Business Fees ↗

3. O fornecedor pode receber menos devido à dedução entre o banco intermediário e o banco receptor.

Para transferências bancárias internacionais, um ou mais bancos intermediários podem participar entre o banco remetente e o banco destinatário. Os métodos de cobrança de taxas são geralmente divididos em OUR, SHA e BEN.

• OUR: O remetente arca com a taxa.
• SHA: O remetente e o destinatário arcam cada um com as taxas incorridas.
• BEN: Destinatário arca com a taxa

Nas opções SHA ou BEN, tarifas podem ser deduzidas do valor recebido pelo fornecedor. Mesmo que a fatura seja de US$ 20.000, um valor menor pode ser creditado na conta dele.

Escolher a opção OUR não garante que o valor integral do contrato chegará por todas as rotas. O HSBC informa que alguns sistemas de pagamento podem não reconhecer uma instrução OUR e que tarifas de bancos intermediários ou recebedores ainda podem ser deduzidas do valor transferido.

Isso pode resultar em tarefas como confirmação de recebíveis, remessa da diferença, correção na próxima transação e confirmação de responsabilidade entre remetente e destinatário.

HSBC International Transfer Charges ↗

4. Transferências mais rápidas entre bancos são diferentes daquilo que os fornecedores realmente recebem.

As remessas bancárias para o exterior nem sempre levam vários dias. Segundo a SWIFT, até 2025, 75% dos pagamentos que passam pela sua rede chegarão ao banco destinatário em 10 minutos.

O problema ocorre após a chegada ao banco receptor. A SWIFT analisou que uma média de 80% do tempo total da viagem de pagamentos internacionais ocorre na “última milha” após sair da rede. Isto inclui o processamento interno do banco destinatário, a infraestrutura de pagamento local, verificações regulamentares e procedimentos de depósito direto.

O momento para o importador verificar não é quando a instrução de remessa chega ao banco destinatário, mas quando os fundos estão realmente disponíveis para o fornecedor. Este tempo pode variar dependendo do país, moeda, horário bancário, feriados, revisão regulatória e precisão das informações inseridas.

SWIFT Spotlight on Speed 2025 ↗

5. Se ocorrer um erro de remessa, a perda de tempo e os custos trabalhistas aumentam.

A maioria das transferências internacionais é processada sem problemas, mas as transações que estão sujeitas a erros ou verificações regulatórias podem exigir um tempo significativo para serem resolvidas. De acordo com dados de 2025 da SWIFT, consultas ou investigações podem ocorrer em aproximadamente 1-3% dos pagamentos internacionais.

• Informações de pagamento ausentes ou erro nas informações do destinatário
• Solicite informações adicionais para conformidade regulatória
• Verificação relacionada a sanções ou combate à lavagem de dinheiro
• Inconsistência entre o valor da remessa e as informações da fatura
• Confirmação adicional pelo banco intermediário

SWIFT explica que o tempo médio decorrido para resolver uma consulta de pagamento é de aproximadamente 200 horas. Incidentes complexos de pagamentos internacionais podem levar em média 14 dias para serem resolvidos. Isso não significa que o funcionário trabalhará 200 horas seguidas, mas sim o tempo desde a consulta inicial até a resolução final.

Enquanto isso, o importador deverá entrar em contato com o banco, explicar a situação ao fornecedor e recuperar a confirmação da remessa e os dados da fatura. Mesmo que a probabilidade de ocorrência seja baixa, o impacto não é pequeno se o valor da transação for grande e o cronograma de fornecimento estiver em jogo.

SWIFT Exceptions and Investigations Report ↗

6. Atrasos na liquidação afetam o capital de giro e o relacionamento com fornecedores

Fornecedores estrangeiros geralmente pagam primeiro pela produção do produto, compra de matérias-primas, frete e custos de mão de obra e depois aguardam o pagamento. Se o pagamento do importador chegar atrasado, o capital de giro do fornecedor ficará empatado por mais tempo.

A OCDE explica que as transações internacionais normalmente demoram mais e envolvem mais intermediários do que as transações nacionais, e a falta de transparência pode levar a atrasos nos pagamentos e ao aumento do risco. Em particular, as pequenas e médias empresas com capacidade insuficiente de capital de giro poderão ser mais afetadas.

• Produção ou remessa do fornecedor suspensa
• Oportunidade de desconto por pagamento antecipado perdida
• Reforçando as condições de pré-pagamento para o próximo pedido
• Deterioração das condições de crédito dos fornecedores
• Contato repetido para confirmação de pagamento
• Aumento da necessidade de estoque de segurança e capital de giro

Esse custo não aparecerá como taxa de transferência em seu extrato bancário, mas afetará suas operações comerciais reais.

OECD — Trade Finance for SMEs in the Digital Era ↗

7. O próprio trabalho de pagamento recorrente também é um custo.

Se houver vários fornecedores estrangeiros, o responsável poderá repetir as seguintes tarefas todos os meses.

• Verifique as informações de pagamento do fornecedor
• Insira as informações do banco receptor e do banco intermediário
• SWIFT/BIC, IBAN e verificação de número de conta
• Compare o valor da fatura e o valor do pagamento
• Baixar solicitação de aprovação de pagamento e dados de conclusão de remessa
• Enviar comprovante de remessa ao fornecedor
• Vinculando detalhes da transação e dados contábeis
• Resposta a perguntas sobre não chegada ou taxas deduzidas

Leva 45 minutos para preparar, confirmar e organizar uma remessa e, se você processar 20 transações por mês, serão gastas 15 horas por mês no trabalho de pagamento.

Se sua agenda de endereços, informações de pagamentos recorrentes, notificações, histórico de transações e recibos estiverem distribuídos em vários sistemas, não apenas o tempo de processamento, mas também a possibilidade de erros aumenta.

O custo total da remessa bancária para o exterior deve ser calculado da seguinte forma:

O custo real de uma transferência bancária pode ser calculado somando os seguintes itens:

Exemplo hipotético de pagamento de fornecedor de US$ 20.000

Este exemplo não se destina a determinar preços bancários reais. Como cada empresa tem contratos bancários, moedas, valores de transações e rotas de remessa diferentes, você deve usar extratos reais e cotações de taxas de câmbio. Se você olhar apenas a taxa de transferência de US$ 40, a taxa de custo é de 0,2%, mas se incluir outros custos, os resultados podem variar.

No entanto, a transferência bancária nem sempre é desvantajosa.

Há certamente casos em que a transferência bancária é mais apropriada.

• Ao receber taxas de câmbio preferenciais e taxas baixas do seu banco
• Quando tanto o remetente quanto o fornecedor possuem contas em USD
• Se houver uma rota de remessa processada diretamente sem um banco intermediário
• Quando uma rede de pagamento local integrada e de baixo custo como a SEPA estiver disponível
• Quando funções de carta de crédito, garantia ou financiamento comercial são necessárias
• Quando o fornecedor não consegue receber ou armazenar USDC
• Casos em que os custos de entrada e saída de métodos de pagamento alternativos são mais elevados

O Banco Mundial informou que desde a introdução da SEPA nos países dos Balcãs Ocidentais, o custo dos pagamentos internacionais para algumas empresas diminuiu significativamente em comparação com o método bancário correspondente existente. Se um bom banco ou rede de pagamento local já funciona de forma barata, não há razão para se forçar a mudar. O objetivo da comparação não é descartar os bancos, mas sim verificar qual método é mais vantajoso para uma determinada transação.

World Bank — Cheaper and Faster Payments through SEPA ↗

10 coisas que os importadores devem verificar antes de enviar dinheiro para o exterior

Registre os itens abaixo antes de efetuar seu próximo pagamento ao fornecedor.

1. Quanto é a taxa de transferência indicada pelo banco?
2. Qual é a diferença entre a taxa de câmbio real aplicada e a taxa de câmbio padrão?
3. São incorridas taxas bancárias de corretagem?
4. Existe alguma dedução adicional do banco recebedor?
5. Qual é o método de cobrança de taxas: OUR, SHA ou BEN?
6. O fornecedor recebe o valor total da fatura?
7. Quanto tempo levará até que os fundos estejam realmente disponíveis para os fornecedores?
8. Quantos minutos você precisa para preparar e confirmar uma transferência?
9. Os comprovantes de pagamento e detalhes da transação são gerenciados em um só lugar?
10. Você pode verificar imediatamente o status atual quando ocorre um problema?

Se você não puder responder a este item, é altamente provável que você não entenda com precisão o custo real das remessas para o exterior.

Conclusão: O resultado final deve ser comparado, não a taxa de remessa

A maior perda na liquidação de pagamentos comerciais através dos bancos não é a taxa de remessa visível.

• É difícil determinar o custo total antecipadamente
• O valor que o fornecedor realmente recebe pode variar.
• É difícil prever quando a liquidação será concluída.
• Pagamentos repetidos e gestão documental levam tempo.
• Quando ocorre um problema, leva muito tempo para verificá-lo e resolvê-lo.

O Conselho de Estabilidade Financeira define os objetivos principais para melhorar os pagamentos internacionais como custo, velocidade, acessibilidade e transparência. O relatório de 2025 avaliou que, apesar das melhorias nas políticas e nas infraestruturas, as melhorias globais sentidas pelos utilizadores finais ainda são limitadas.

FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025 ↗

Quais são os custos totais e o tempo suportado pela nossa empresa e pelo fornecedor até que o fornecedor receba os fundos prometidos?

Depois de responder a essas perguntas, você pode decidir se transferência bancária, redes de pagamento locais ou pagamentos baseados em USDC são melhores para você.