7 versteckte Kosten bei Zahlungen an ausländische Lieferanten über Banken

1. Die Gebühren für Banküberweisungen machen nur einen Teil der Gesamtkosten aus

Bankgebühren für internationale Überweisungen werden im Allgemeinen als Pauschalsatz ausgedrückt. Betrachtet man die öffentlich zugänglichen Unternehmensgebührentabellen von US-Banken, so beträgt die digitale Unternehmensüberweisung von Wells Fargo 25 US-Dollar pro Transaktion, die internationale US-Dollar-Firmenüberweisung von Chase 40 US-Dollar pro Transaktion und die internationalen US-Firmenüberweisungen der Bank in den USA liegen je nach Service zwischen 35 und 45 US-Dollar pro Transaktion.

Dies ist eine oberflächliche Gebühr, die von der Überweisungsbank erhoben wird. Sofern andere Finanzinstitute an der Verarbeitung beteiligt sind, können gesonderte Gebühren anfallen. Daher bezieht sich die Aussage, dass „Überweisungsgebühren ins Ausland nur 25 US-Dollar kosten“, nicht auf die Gesamtkosten.

Wells Fargo Business Online Wires ↗Chase Business Fee Schedule ↗U.S. Bank Enhanced Payments ↗

2. Die im Wechselkurs enthaltene Marge muss gesondert berechnet werden.

Beim Umtausch von Fremdwährungen bei einer Bank wird in der Regel der von der Bank festgelegte Kundenwechselkurs verwendet, nicht der am Markt erhältliche Standardwechselkurs. Der Unterschied zwischen den beiden Wechselkursen ist die Wechselkursmarge oder der FX-Spread.

Wenn beispielsweise beim Umtausch von Geld im Wert von 20.000 Dollar eine Differenz von 0,7 % im angewandten Wechselkurs besteht, betragen die Umtauschkosten etwa 140 Dollar. Wenn die Überweisungsgebühr 25 $ beträgt, belaufen sich die tatsächlichen direkten Kosten bereits auf 165 $.

Die tatsächliche Wechselkursdifferenz hängt von der Bank, der Währung, dem Überweisungsbetrag, der Transaktionsleistung und den Verhandlungsbedingungen ab. Sie sollten daher den Kostenvoranschlag zum Zeitpunkt der Transaktion überprüfen. Auch wenn Ihre Bank auf die Überweisungsgebühr verzichtet, kann es dennoch zu Wechselkursmargen kommen. „Kostenlose Überweisungsgebühr“ und „Kostenlose Gesamttransaktionskosten“ haben unterschiedliche Bedeutungen.

Wells Fargo Business Account Disclosures ↗Bank of America Business Fees ↗

3. Aufgrund des Abzugs zwischen der zwischengeschalteten Bank und der empfangenden Bank kann es sein, dass der Lieferant weniger erhält.

Bei internationalen Banküberweisungen können eine oder mehrere Zwischenbanken zwischen der sendenden Bank und der empfangenden Bank beteiligt sein. Gebührenbelastungsmethoden werden im Allgemeinen in OUR, SHA und BEN unterteilt.

• OUR: Der Absender trägt die Gebühr.
• SHA: Die anfallenden Gebühren tragen jeweils Absender und Empfänger.
• BEN: Der Empfänger trägt die Gebühr

Bei den Gebührenoptionen SHA oder BEN können Gebühren vom Betrag abgezogen werden, den der Lieferant erhält. Selbst bei einer Rechnung über 20.000 US-Dollar kann dem Lieferanten ein geringerer Betrag gutgeschrieben werden.

Auch die Wahl der Gebührenoption OUR garantiert nicht auf jedem Zahlungsweg, dass der vollständige Vertragsbetrag ankommt. HSBC weist darauf hin, dass manche Zahlungssysteme eine OUR-Anweisung möglicherweise nicht erkennen und Gebühren von Korrespondenz- oder Empfängerbanken weiterhin vom Überweisungsbetrag abgezogen werden können.

Dies kann zu Aufgaben wie der Bestätigung von Forderungen, der Überweisung der Differenz, der Korrektur bei der nächsten Transaktion und der Bestätigung der Verantwortung zwischen Absender und Empfänger führen.

HSBC International Transfer Charges ↗

4. Schnellere Überweisungen zwischen Banken unterscheiden sich von dem, was Lieferanten tatsächlich erhalten.

Banküberweisungen ins Ausland dauern nicht immer mehrere Tage. Laut SWIFT werden bis 2025 75 % der Zahlungen, die über sein Netzwerk laufen, innerhalb von 10 Minuten bei der Empfängerbank eintreffen.

Das Problem tritt nach dem Eintreffen bei der Empfängerbank auf. SWIFT hat analysiert, dass durchschnittlich 80 % der gesamten internationalen Zahlungsreisezeit auf der „letzten Meile“ nach Verlassen des Netzwerks stattfindet. Dazu gehören die interne Abwicklung der empfangenden Bank, die lokale Zahlungsinfrastruktur, behördliche Prüfungen und Direkteinzahlungsverfahren.

Der Zeitpunkt für die Prüfung durch den Importeur ist nicht der Zeitpunkt, an dem der Überweisungsauftrag bei der Empfängerbank eintrifft, sondern der Zeitpunkt, an dem das Geld dem Lieferanten tatsächlich zur Verfügung steht. Dieser Zeitpunkt kann je nach Land, Währung, Banköffnungszeiten, Feiertagen, behördlicher Prüfung und Genauigkeit der eingegebenen Informationen variieren.

SWIFT Spotlight on Speed 2025 ↗

5. Kommt es zu einem Überweisungsfehler, erhöht sich der Zeitverlust und die Arbeitskosten.

Die meisten internationalen Überweisungen werden ohne Probleme verarbeitet, aber Transaktionen, die Fehlern oder behördlichen Prüfungen unterliegen, können erhebliche Zeit zur Lösung in Anspruch nehmen. Nach Angaben von SWIFT aus dem Jahr 2025 kann es bei etwa 1–3 % der internationalen Zahlungen zu Anfragen oder Untersuchungen kommen.

• Fehlende Zahlungsinformationen oder Fehler in den Empfängerinformationen
• Fordern Sie zusätzliche Informationen zur Einhaltung gesetzlicher Vorschriften an
• Scheck im Zusammenhang mit Sanktionen oder Geldwäschebekämpfung
• Inkonsistenz zwischen Überweisungsbetrag und Rechnungsinformationen
• Zusätzliche Bestätigung der zwischengeschalteten Bank

SWIFT erklärt, dass die durchschnittliche Bearbeitungszeit einer Zahlungsanfrage etwa 200 Stunden beträgt. Die Lösung komplexer internationaler Zahlungsvorfälle kann durchschnittlich 14 Tage dauern. Damit ist nicht gemeint, dass der Mitarbeiter 200 Stunden am Stück arbeitet, sondern vielmehr die Zeit von der ersten Anfrage bis zur endgültigen Lösung.

In der Zwischenzeit muss der Importeur die Bank kontaktieren, dem Lieferanten die Situation erklären und die Überweisungsbestätigung und Rechnungsdaten abrufen. Auch wenn die Eintrittswahrscheinlichkeit gering ist, sind die Auswirkungen nicht gering, wenn der Transaktionsbetrag groß ist und der Lieferplan auf dem Spiel steht.

SWIFT Exceptions and Investigations Report ↗

6. Verzögerungen bei der Abwicklung wirken sich auf das Betriebskapital und die Lieferantenbeziehungen aus

Lieferanten aus Übersee zahlen oft zuerst die Produktproduktion, den Einkauf von Rohstoffen, den Versand und die Arbeitskosten und warten dann auf die Zahlung. Kommt die Zahlung des Importeurs zu spät, ist das Betriebskapital des Lieferanten länger gebunden.

Die OECD erklärt, dass internationale Transaktionen in der Regel länger dauern und mehr Vermittler involvieren als inländische Transaktionen, und dass ein Mangel an Transparenz zu Zahlungsverzögerungen und einem erhöhten Risiko führen kann. Insbesondere kleine und mittlere Unternehmen mit unzureichender Betriebskapitalkapazität könnten stärker betroffen sein.

• Die Produktion oder Lieferung des Lieferanten wird ausgesetzt
• Möglichkeit des Frühzahlungsrabatts verloren
• Verstärkung der Vorauszahlungsbedingungen für die nächste Bestellung
• Verschlechterung der Kreditkonditionen der Lieferanten
• Wiederholter Kontakt zur Bestätigung der Zahlung
• Erhöhter Bedarf an Sicherheitsbeständen und Betriebskapital

Diese Kosten erscheinen nicht als Überweisungsgebühr auf Ihrem Kontoauszug, wirken sich jedoch auf Ihre tatsächlichen Handelsvorgänge aus.

OECD — Trade Finance for SMEs in the Digital Era ↗

7. Wiederkehrende Zahlungsarbeiten selbst sind ebenfalls mit Kosten verbunden.

Bei mehreren ausländischen Lieferanten kann der Verantwortliche jeden Monat die folgenden Aufgaben wiederholen.

• Überprüfen Sie die Zahlungsinformationen des Lieferanten
• Geben Sie die Daten der Empfängerbank und der Zwischenbank ein
• Überprüfung von SWIFT/BIC, IBAN und Kontonummer
• Rechnungsbetrag und Zahlungsbetrag vergleichen
• Laden Sie die Daten zur Zahlungsgenehmigung und zum Abschluss der Überweisung herunter
• Überweisungsnachweis an den Lieferanten senden
• Verknüpfung von Transaktionsdetails und Buchhaltungsdaten
• Antwort auf Anfragen zu Nichterscheinen oder abgezogenen Gebühren

Es dauert 45 Minuten, eine Überweisung vorzubereiten, zu bestätigen und zu organisieren, und wenn Sie 20 Transaktionen pro Monat verarbeiten, werden 15 Stunden pro Monat für die Zahlungsarbeit aufgewendet.

Wenn Ihr Adressbuch, wiederkehrende Zahlungsinformationen, Benachrichtigungen, Ihr Transaktionsverlauf und Ihre Belege auf mehrere Systeme verteilt sind, erhöht sich nicht nur die Verarbeitungszeit, sondern auch die Wahrscheinlichkeit von Fehlern.

Die Gesamtkosten einer Banküberweisung ins Ausland sollten wie folgt berechnet werden:

Die tatsächlichen Kosten einer Banküberweisung können durch Addition der folgenden Posten berechnet werden:

Hypothetisches Beispiel für eine Lieferantenzahlung in Höhe von 20.000 US-Dollar

Dieses Beispiel ist nicht dazu gedacht, tatsächliche Bankpreise zu ermitteln. Da jedes Unternehmen unterschiedliche Bankverträge, Währungen, Transaktionsbeträge und Überweisungswege hat, sollten Sie tatsächliche Kontoauszüge und Wechselkursangebote verwenden. Wenn Sie nur die Überweisungsgebühr von 40 $ betrachten, beträgt der Kostensatz 0,2 %, wenn Sie jedoch andere Kosten einbeziehen, können die Ergebnisse variieren.

Eine Banküberweisung ist jedoch nicht immer nachteilig.

Es gibt sicherlich Fälle, in denen eine Banküberweisung sinnvoller ist.

• Wenn Sie von Ihrer Bank Vorzugswechselkurse und niedrige Gebühren erhalten
• Wenn sowohl der Überweiser als auch der Lieferant USD-Konten haben
• Wenn es eine Überweisungsroute gibt, die direkt ohne Zwischenbank abgewickelt wird
• Wenn ein kostengünstiges und integriertes lokales Zahlungsnetzwerk wie SEPA verfügbar ist
• Wenn Akkreditiv-, Treuhand- oder Handelsfinanzierungsfunktionen erforderlich sind
• Wenn der Lieferant nicht in der Lage ist, USDC zu empfangen oder zu speichern
• Fälle, in denen die On-Ramp- und Off-Ramp-Kosten alternativer Zahlungsmethoden höher sind

Die Weltbank berichtete, dass seit der Einführung von SEPA in den Westbalkanländern die Kosten für internationale Zahlungen für einige Unternehmen im Vergleich zur bestehenden Korrespondenzbankmethode erheblich gesunken sind. Wenn eine gute Bank oder ein lokales Zahlungsnetzwerk bereits günstig funktioniert, besteht kein Grund, sich zu einem Wechsel zu zwingen. Der Zweck des Vergleichs besteht nicht darin, Banken auszuschließen, sondern herauszufinden, welche Methode für eine bestimmte Transaktion vorteilhafter ist.

World Bank — Cheaper and Faster Payments through SEPA ↗

10 Dinge, die Importeure prüfen sollten, bevor sie Geld ins Ausland senden

Bitte notieren Sie die folgenden Punkte, bevor Sie Ihre nächste Lieferantenzahlung leisten.

1. Wie hoch ist die von der Bank angegebene Überweisungsgebühr?
2. Wie unterschiedlich ist der tatsächlich angewandte Wechselkurs vom Standardwechselkurs?
3. Falls bei der Vermittlung Bankgebühren an?
4. Gibt es einen zusätzlichen Abzug von der Empfängerbank?
5. Was ist die Gebührenbelastungsmethode: OUR, SHA oder BEN?
6. Erhält der Lieferant den vollständigen Rechnungsbetrag?
7. Wie lange wird es dauern, bis die Mittel den Lieferanten tatsächlich zur Verfügung stehen?
8. Wie viele Minuten benötigen Sie, um eine Überweisung vorzubereiten und zu bestätigen?
9. Werden Zahlungsnachweise und Transaktionsdetails an einem Ort verwaltet?
10. Können Sie den aktuellen Status sofort überprüfen, wenn ein Problem auftritt?

Wenn Sie diese Frage nicht beantworten können, ist es sehr wahrscheinlich, dass Sie die tatsächlichen Kosten einer Auslandsüberweisung nicht genau verstehen.

Fazit: Das Endergebnis sollte verglichen werden, nicht die Überweisungsgebühr

Der größte Verlust bei der Abwicklung von Handelszahlungen über Banken ist nicht die sichtbare Überweisungsgebühr.

• Es ist schwierig, die Gesamtkosten im Voraus zu ermitteln
• Der Betrag, den der Lieferant tatsächlich erhält, kann variieren.
• Es ist schwer vorherzusagen, wann die Abwicklung abgeschlossen sein wird.
• Wiederholte Zahlungen und Dokumentenverwaltung brauchen Zeit.
• Wenn ein Problem auftritt, dauert es lange, es zu überprüfen und zu beheben.

Das Financial Stability Board definiert die Kernziele zur Verbesserung des internationalen Zahlungsverkehrs als Kosten, Geschwindigkeit, Zugänglichkeit und Transparenz. Im Bericht von 2025 wurde festgestellt, dass trotz Verbesserungen in Politik und Infrastruktur die globalen Verbesserungen, die Endnutzer spüren, immer noch begrenzt sind.

FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025 ↗

Wie hoch sind die Gesamtkosten und die Zeit, die unser Unternehmen und der Lieferant tragen, bis der Lieferant die versprochenen Mittel erhält?

Nachdem Sie diese Fragen beantwortet haben, können Sie entscheiden, ob Banküberweisung, lokale Zahlungsnetzwerke oder USDC-basierte Zahlungen besser für Sie sind.