Für den Geldtransfer war es lange Zeit erforderlich, dass eine Bank den Kontostand prüfte, die Anweisung genehmigte und die Bücher aktualisierte. Bei grenzüberschreitenden Zahlungen könnten Korrespondenzbanken und lokale Zahlungssysteme hinzukommen.
Blockchains trennen diese Aufgaben über ein gemeinsames Hauptbuch, digitale Signaturen und einen Netzwerkkonsens. Dadurch ist es möglich, einen digitalen Vermögenswert von einer Wallet auf eine andere zu übertragen, ohne dass eine Bank jede Transaktion weiterleiten muss.
1. Banken stellten ein vertrauenswürdiges Hauptbuch zur Verfügung, nicht nur Geld
Ein Bankguthaben ist kein Bargeldbündel. Es handelt sich um die Forderung des Kunden, die im Hauptbuch der Bank erfasst wird. Wenn eine Überweisung durchgeführt wird, validieren die Finanzinstitute die Anweisung und aktualisieren ihre Aufzeichnungen.
Eine grenzüberschreitende Route kann einen Korrespondenten einbeziehen, wenn zwischen Sender- und Empfängerbank keine direkte Beziehung besteht. SWIFT-Daten zeigen auch, dass viele Zahlungen die Empfängerbank schnell erreichen, sodass nicht jede Bankzahlung langsam ist. Der Punkt ist, dass der Weg und die endgültige Gutschrift immer noch von mehreren Institutionen abhängen.
2. Eine Blockchain ersetzt separate Hauptbücher durch einen gemeinsamen Datensatz
Eine Blockchain ist ein verteiltes Hauptbuch, das so konzipiert ist, dass die Teilnehmer denselben Transaktionsdatensatz teilen. Sobald eine gültige Transaktion gemäß den Regeln des Netzwerks erfasst wird, kann der Besitz überprüft werden, ohne dass die einzelnen Banken ihre eigenen Bücher abgleichen müssen.
NIST beschreibt Blockchain als manipulationssicheres verteiltes Hauptbuch, das von mehreren Benutzern ohne ein zentrales Repository oder eine zentrale Autorität verwaltet werden kann. Ein Teil der Hauptbuchrolle der Bank wird in das Netzwerk verlagert.
3. Digitale Signaturen übernahmen einen Teil der Transaktionsautorisierung
Eine Wallet verwendet eine öffentliche Adresse und Autorität, um Transaktionen zu signieren. Wenn ein Benutzer mit einem privaten Schlüssel oder einer gleichwertigen Signaturmethode signiert, überprüft das Netzwerk, ob die Signatur mit der Autorität für diese Adresse übereinstimmt.
Dies beweist, dass der Vermögenseigentümer die Übertragung autorisiert hat, ohne dass ein Bankmitarbeiter oder Server jede Anweisung genehmigt hat. Eine Unterschrift beweist die Transaktionsautorität; es beweist nicht automatisch die tatsächliche Identität der Gegenpartei oder den Zweck der Zahlung.
- Empfängeradresse
- Vermögenswert und Betrag
- Netzwerkgebühr
- Ein Wert, der Transaktionen anordnet
Ethereum.org — Transactions ↗NIST — Blockchain Technology Overview ↗
4. Stablecoins stellten eine weniger volatile Zahlungseinheit dar
Das Verschieben eines Vermögenswerts in der Kette reicht für Geschäftszahlungen nicht aus, wenn sich sein Preis stark ändert. Dollar-Stablecoins zielen darauf ab, einen Token in der Nähe eines Dollars zu halten und so eine Möglichkeit zu schaffen, auf Dollar lautende Rechnungen in der Kette zu begleichen.
USDC hängt beispielsweise von den Reserven und der Rückzahlungsstruktur seines Emittenten ab. Ein Token selbst ist keine Bankeinlage, daher sollten Unternehmen den Emittenten, die Reserven, die Rückzahlung und die geltenden Vorschriften prüfen.
Circle — USDC Transparency & Stability ↗BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system ↗
5. Netzwerke arbeiten außerhalb der Banköffnungszeiten
Öffentliche Blockchains bleiben verfügbar, da mit dem Internet verbundene Validatoren weiterhin in Betrieb sind und nicht wegen Filialöffnungszeiten oder nationalen Feiertagen geschlossen werden müssen. Nach der Aufzeichnung können Absender und Empfänger denselben On-Chain-Status überprüfen.
Ein 24-Stunden-Transfer garantiert keinen 24-Stunden-Fiat-Zugang. Zu- und Abfahrten, Banküberweisungen und Compliance-Überprüfungen hängen immer noch von den Richtlinien und Betriebszeiten des Anbieters ab.
- Kontinuierliche Übertragung von Wallet zu Wallet
- Sichtbarer Transaktionsstatus
- Weniger Abhängigkeit von länderspezifischen Banknachrichtenformaten
BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system ↗
6. Smart Contracts und APIs machen Zahlungen programmierbar
Ein Token-Transfer ist eine standardisierte Transaktion, die von einer Software gelesen und ausgeführt werden kann. Unternehmen können Zahlungsanfragen, Genehmigungen, Limits, Adressbücher, Benachrichtigungen und Aufzeichnungen in einem Workflow verbinden.
Automatisierung ersetzt weder Compliance noch interne Kontrollen. Es kann jedoch den Aufwand für die wiederholte Eingabe und Nachverfolgung von Lieferantenzahlungen von Grund auf reduzieren.
- Verknüpfen Sie Rechnungen mit On-Chain-Transaktionen
- Nach Genehmigung ausführen
- Verfolgen Sie den Status automatisch
- Mehrere Zahlungen stapeln
- Generieren Sie Abschlussbenachrichtigungen und Belege
BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system ↗
Was „ohne Banken“ eigentlich bedeutet
Eine Wallet-zu-Wallet-Token-Übertragung kann abgeschlossen werden, ohne dass eine Bank diese einzelne Transaktion weiterleitet. Zahlungen in der realen Welt beginnen oder enden jedoch häufig in Fiat-Währung.
AML, Sanktionsprüfung und Informationsaustauschpflichten bleiben ebenfalls bestehen. Unter Rahmenwerken wie den FATF-Standards für virtuelle Vermögenswerte, Wallets, Konvertierungs- oder Zahlungsanbieter ist je nach Land und Geschäftsmodell möglicherweise eine Registrierung, Lizenzierung und Kundenverifizierung erforderlich.
- Bankkonto des Kunden und Zahlungspartner an der Auffahrt
- Finanzinstitute halten Stablecoin-Reserven
- Ausstieg und Auszahlung auf ein lokales Bankkonto
- KYB/KYC, AML und Sanktionsprüfung
- Steuer-, Buchhaltungs- und Kundenschutzvorschriften
Eine banklose Zahlung ist keine Zahlung ohne Finanzinstitute. Es handelt sich um eine Zahlung, deren Kernwertübertragungszweig über ein gemeinsames Hauptbuch und digitale Signaturen läuft.
FATF — 2025 Targeted Update on Virtual Assets and VASPs ↗FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025 ↗
Was hat sich von Banken zu Blockchains entwickelt?
Blockchains entfernen nicht jede Bankfunktion. Sie verteilen die Zahlungsrollen zwischen Technologie- und Dienstanbietern neu.
| Zahlungsfunktion | Traditionelle Uferroute | Onchain-Route |
|---|---|---|
| Bilanzaufzeichnung | Das interne Hauptbuch jeder Bank | Gemeinsames Blockchain-Ledger |
| Autorisierung | Kontoauthentifizierung und Bankanweisung | Digitale Signatur der Brieftasche |
| Vergleich zwischen den Institutionen | Hauptbuchaktualisierungen zwischen Banken und Korrespondenten | Netzwerkkonsens und Token-Übertragung |
| Statusabfrage | Das Tracking-System jeder Bank | Onchain-Transaktionsdatensatz |
| Fiat-Anbindung | Bankkonto- und FX-Service | On/Off-Ramp- und Finanzpartner |
Der nützliche Vergleich ist nicht die Anzahl der Vermittler. Dabei geht es um Gesamtkosten, Endbeleg, Zeitplanung der nutzbaren Mittel, Fehlerbehandlung und Compliance.
Diese Vorteile mit RICE Pay praktisch nutzen
RICE Pay zielt darauf ab, USDC-Zahlungen von Importeuren an ausländische Lieferanten in einen Geschäftsablauf umzuwandeln. Der Kunde überprüft den Empfänger und die Gebühren und autorisiert dann über sein eigenes Wallet. RICE Pay verwahrt die Gelder des Kunden nicht und versendet sie nicht im Namen des Kunden.
- Vom Kunden autorisierte, nicht verwahrte Wallet
- Fiat-zu-USDC-Konvertierung über einen Konvertierungspartner
- Übertragen Sie es auf das vom Lieferanten angegebene Wallet
- Onchain-Statusverfolgung
- Adressbuch, Verlauf, Benachrichtigungen und Belegverwaltung
Fazit: Banken sind nicht verschwunden – die Zahlungsstruktur hat sich verändert
Ein gemeinsames Hauptbuch, digitale Signaturen, Netzwerkkonsens und Stablecoins ermöglichen nun die Übertragung von Werten zwischen Wallets, ohne dass eine Bank jede Transaktion weiterleiten muss.
Banken und Finanzdienstleister sind nach wie vor wichtig für den Zugang zu Fiat-Währungen, Rücklagen, Identitätsprüfungen, Devisen und Streitigkeiten. Ein Unternehmen sollte sich nicht fragen, ob eine Route bankenlos ist, sondern welche Institution die einzelnen Phasen, die Kosten und die Verantwortung übernimmt.
Ein gutes Zahlungsmittel verdrängt Banken nicht um jeden Preis. Es behält nur die notwendige Vermittlung bei und verbessert zugleich Kosten, Geschwindigkeit und Transparenz.
Sehen Sie, was RICE Pay bei Ihren Lieferantenzahlungen verbessern kann.
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Meinen Zahlungsweg prüfen„Ohne Banken“ bezieht sich hier auf die On-Chain-Übertragung. Bei Fiat-Ein- und -Auszahlungen, Stablecoin-Reserven, Devisengeschäften und Compliance können Banken oder regulierte Finanzdienstleister weiterhin beteiligt sein.
Vorschriften und Serviceumfang variieren je nach Land, Anbieter und Messdatum.
Referenzmaterial
- NIST — Blockchain Technology Overview
- Ethereum.org — Transactions
- SWIFT Spotlight on Speed 2025
- BIS Annual Economic Report 2025 — The next-generation monetary and financial system
- Circle — USDC Transparency & Stability
- FATF — 2025 Targeted Update on Virtual Assets and VASPs
- FSB — G20 Cross-border Payments Progress Report 2025